工程保險常見保險錯誤，業務如何搞砸你的保單？這些地雷千萬別踩
這篇文章參考了公共工程委員會－機關辦理工程保險採購注意事項，加上我處理工程保險的實務經驗，簡要列出了8項常見的地雷。
如果你想避免工程保險被業務員搞砸，請務必看完這篇文章，旗子插在這邊，小心別踩到地雷囉。
無法追溯生效投保
這是一顆最大也是最常見的地雷，會出現在辦理公共工程保險時，廠商於得標之後沒有在合理期間內完成保險投保手續。
這樣會導致即使是依法可以追溯生效投保的案件，卻也沒辦法依契約要求追溯生效投保，而遭到機關的裁罰。
我的建議是在你得標之後，請盡快聯繫一位值得你信任的業務員協助辦理報價投保，如果機關有要求保單生效日，才不會因為時間急迫而手忙腳亂。
投保險種錯誤
例如公共工程保險規定要求投保安裝工程綜合保險，誤保成營造綜合保險，等到工程驗收時才發現保錯險種，這時候要重新投保時，已經不能依照契約規定的時間生效投保，導致被罰款。
我的建議是必須仔細檢查採購契約的保險項目，看機關是指定要投保什麼保險？如果有不確定的地方，跟機關承辦人確認一下比較保險。
當然，如果覺得這一切要自己來很花時間、不符時間與成本的效益，找一位專業且值得信任的業務員協助處理會是我比較建議的做法。
漏加附加險或附加條款
例如工程保險契約規定須加保第三人建築物龜裂倒塌責任險、交互責任附加條款、加保鄰近財物附加條款、債權人附加條款等。
但出單時未附加，導致事後需要補批加、加收保費，如果是出險後才發現就更容易發生理賠糾紛。
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被保險人範圍不完整
例如被保險人只有列承包廠商，但沒有將承包廠商的分包廠商以及定作人列為共同被保險人，如果事故原因可歸責於分包廠商或是定作人，就容易發生理賠糾紛。
漏列應該並列為被保險人的廠商，不但會有前面提的理賠糾紛，也有很高的機率會被機關退件，導致驗收請款的程序被拖到，你一定不希望發生這樣的事對吧？
保險需求被列為除外不保事項
例如景觀工程可能會使用到如植物、種子等材料，但卻被加貼植生材料除外不保附加條款；又或是工程項目容易損害到他人農作物，但卻被加貼第三人動植物除外不保附加條款，容易發生理賠糾紛。
如果真的遇到被保險公司加了這些條款，我的建議是可以溝通看看，評估假設沒加到會有什麼影響權益的部分？或是跟其他家公司尋求報價會比較好。
保險金額不足額投保
例如房屋新建工程投保營造綜合保險，卻以建造執照記載的工程造價作為保險金額，往往比建物實際造價或工程合約金額少了約70%以上。
這樣變成不足額投保，差額視為被保險人自己保自己，雖然省下了保費，卻得面臨理賠被保險公司依比例賠償的窘境。
保險期間到期未申請展延
例如公共工程尚未完工，但保險已經到期卻又未即時辦理展延，等到工程驗收或是發生事故時才發現，但這時不但失去了保障，還得被機關罰款，造成雙重損失。
我的建議是可以做個筆記或是提醒，當接近保單到期前約1個月至2周左右，就要評估剩餘保期是否足夠涵蓋施工期間？
如果不夠、需要延長，請務必盡快聯繫業務員協助辦理批改延長，避免後續的麻煩事。
或者是，找一位可以讓你避免這個問題的業務員，讓他處理到好，畢竟重要的心力必須用在施工上，對吧？
工程變更未申請批改
與前一項很類似，例如工程施工過程中經決議須追加工程項目，但未即時辦理批改，等到工程驗收或是發生事故時才發現，同樣可能面臨保障不足與罰款的風險。
我的建議是如果確定有變更之後，請務必盡快聯繫業務員協助辦理保單內容變更，才不會影響到你的權益喔。
這些地雷如果踩到，可能會造成你很大的困擾，至於如何避免踩到這些地雷，可參考以下兩篇文章，或是找一位能夠協助你避開這些地雷的業務員協助。
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