你的營造工程險保單也被加了消防附加條款嗎？內容可能跟你想的不一樣
文章更新日期：2025年12月09日
消防附加條款是營造綜合險/安裝工程綜合險的附加條款，內容是關於火災或爆炸引起損失的理賠限制。
我必須很直白地說：
身為消防設備師，同時也是工程保險顧問，消防附加條款是工程保險裡最陰險的一條，它不是「擴大保障」，而是「限制理賠」。
條款表面上是「要求你做好消防措施」，聽起來很合理對吧？但實際上，條款要求的7個條件，90%的工地根本做不到。
而且大部分業務員根本不懂消防法規，也不會告訴你這條有多嚴格，只會說「這是保險公司的標準條款」。
等到工地失火，你才發現因為沒做到條款要求，火災損失理賠被打折甚至不賠。
如果你是承包房屋新建或裝修工程的業者，這篇文章會告訴你那些業務員不會講、但卻可能讓你理賠被拒的致命陷阱。
免責聲明
本網站內容為作者基於個人對於產物保險之觀念理解與實務經驗所整理之知識型內容，僅供學習與參考使用，並非特定保險公司商品之建議，亦未針對任何個別標的進行風險評估或投保建議。
文章所提及之保險種類、條款名稱與保障範圍，皆屬一般概念性說明，實際保障內容請以保險公司所核發之保單條款為準，如需投保或理賠諮詢，請洽具備招攬資格之保險業務員。
消防附加條款的意義
什麼是「消防附加條款」？為什麼這麼陰險？很多人以為「附加條款」是增加保障，但消防附加條款是「限制性條款」，意思是：
「如果你沒有符合條款要求的消防措施，火災或爆炸造成的損失，保險公司可以不賠。」
哪些工程最容易被加這條？如果你承包的是：
✅房屋新建工程
✅室內裝修工程
✅機械設備安裝工程
保險公司幾乎100%會加「消防附加條款」。
為什麼？因為這些工程：
🔥現場有大量易燃材料(木板、油漆、溶劑)
🔥常有動火作業(電焊、切割、研磨)
🔥材料堆放混亂，通風不良
🔥火災風險極高
所以保險公司會說：「你要做好消防措施，我才賠。」聽起來很合理對吧？但問題是條款要求根本不合理。
接下來讓我用消防設備師的專業角度，逐條告訴你這些條件有多不合理，條款要求的7個條件，90%的工地都做不到。
消防附加條款理賠先決條件
(1)設置消防設備
施工處所應(配合工程進度)設置有效的消防設備，且各層樓地板面積每200平方公尺(含未滿200平方公尺)至少應設置1具滅火器。
固定放置於取用方便的明顯處所，並應定期檢測，以保持堪用狀態。
聽起來很簡單對吧？但實際上：
問題1：工地環境惡劣，滅火器很難維持堪用
❗粉塵、泥土、水氣會讓滅火器故障
❗工人搬運材料可能碰倒滅火器
❗定期檢測？大部分工地根本沒在做
問題2：「每200平方公尺1具」的標準很嚴格
如果工地1000平方公尺，至少要5具滅火器，但大部分工地頂多放2-3具，甚至沒有。
(2)廢棄物定期清理
從事室內裝修之樓層，每日收工前應將可燃性廢棄物清除。
實際狀況：
工地趕工，誰有空每天清廢棄物？木屑、保麗龍、紙箱堆得到處都是。
(3)動火作業管制
從事任何產生火花或熱量的工作，例如研磨、切割、熔接、焊接、使用噴燈等，應採事先書面核准，未取得書面核准前不得進行。
上述工作的作業現場至少須指派1名曾受消防訓練的人員，配備滅火設備監視應變，並於工作結束後立即對作業區域進行檢查。
這條根本不可能做到！
問題1：哪個工地有「動火作業書面核准制度」？
這需要建立完整的申請、審核、監督流程，大部分工地都是工人自己決定要不要焊接，沒有任何管制。
問題2：「曾受消防訓練的人員」在哪裡找？
工地臨時工，誰受過消防訓練？要派一個人專門監視？人力成本誰負擔？
(4)危險品管理
危險物品的存放處所，應與承保工程以及前一項工作(產生火花或熱量)的施工位置，至少保持30公尺以上的距離，或是以防火牆隔離。
30公尺？開什麼玩笑？市區工地哪有那麼大空間？
油漆、溶劑、瓦斯桶都放在工地角落，怎麼可能距離30公尺？
防火牆？那是什麼？大部分工地根本沒有。這條幾乎沒有工地做得到。
(5)模板拆除後的防火區隔
各種管道的預留孔以及開口應儘早封閉，最晚應於室內裝修開始施工前完成。
實際狀況：
❗工地為了趕工，管道孔洞經常沒封
❗等到裝修開始才發現孔洞到處都是
(6)專人負責消防計畫與演練
在施工處所應配置職業安全(衛生)管理師、工業安全技師、消防設備師(士)或防火管理人。
由專人處理相關的消防業務，並執行火災防阻訓練及工地消防計畫，定期檢討修訂，及對施工人員實施消防演練，至少半年1次。
身為消防設備師，我必須說這條根本是天方夜譚！
工地臨時工流動率這麼高，誰有空辦消防演練？演練記錄在哪？誰來主持？
(7)工地安全管理與火災通報
施工處所應作門禁管制及裝設火災警報設備，遇有火災應立即通知消防單位。
實際狀況：
❗開放式工地哪來的門禁？
❗火災警報設備？大部分工地沒裝
❗失火當下大家都在逃命，誰記得通知消防隊？
所以，這條款的本質是什麼？讓我用消防設備師的角度，直白地告訴你：
這7個條件，表面上是「消防安全要求」，實際上是「理賠免責條款」。
保險公司知道90%的工地做不到這些，所以出事後就可以拿這條來當拒賠或少賠的談判籌碼。
條款制定者可能從來沒去過工地，不知道實務上根本不可能每項都做到。但保險公司不管，條款寫了就是寫了，你做不到？那就不賠。
延伸閱讀
消防附加條款的賠償限額
「賠償限額」會讓你理賠打折
除了以上7個條件，還有一個隱藏陷阱：「儲存處所」的賠償限額。
什麼是「儲存處所」？
放置在施工處所範圍內的工程材料、半成品組件及設備，這些物品堆放的位置會是1個儲存處所。
假設堆放的位置(儲存處所)有2個以上，那麼這些儲存處所之間，必須相隔至少30公尺以上，或者是以防火牆隔離，否則會當作是同1個儲存處所。
為什麼這很重要？因為每個儲存處所的存放價值有最高限額，超過的話理賠會按比例打折。
舉例：
假設條款規定「每個儲存處所最高存放價值500萬」。
你的工地材料堆放區：
A區：木材、鋼筋，價值300萬
B區：設備、管線，價值400萬
A區和B區距離只有10公尺(沒達到30公尺)
保險公司會說：
「A區和B區距離不到30公尺，算同1個儲存處所，合計價值700萬，但上限只能500萬，超額了。」
火災燒毀A區和B區，損失700萬，最後只理賠500萬，200萬的損失要自行吸收。
我的實務經驗：
很多工地為了方便，材料都堆在一起，根本沒想到要間隔30公尺。出事後才發現理賠被打折，為時已晚。
消防附加條款的應對方式
如果真的被加了消防附加條款怎麼辦？有解嗎？
解法1：爭取拿掉消防附加條款
最理想的方式，當然是不要被加這條。但問題是保險公司對房屋新建、裝修工程，幾乎一定會加。
一般的業務員通常沒有議價、談判能力，無法拿掉，須由有經驗的工程保險顧問協助談判。
解法2：確實做好條款要求(但這很難)
如果真的被加了，而且無法拿掉或調整，那就只能盡力做到。
作為消防設備師，我會建議客戶：
必須做到的基本項目：
✅滅火器數量要夠，定期檢查
✅每日清理可燃廢棄物
✅危險品單獨存放，遠離火源
✅裝設火災警報器
盡量做到的進階項目：
✅建立動火作業記錄表
✅指派一個人負責消防管理
✅保留消防演練照片
但老實說，要完全做到7個條件，非常困難。
工地火災事故的預防
事前的預防勝過於事後的補救，在施工時如果能有正確的工安觀念，才能讓工程免受意外事故的干擾、順利如期完工，這才是最重要的對吧？
以下是預防火災發生的具體措施，可作為工地安全管理的參考：
-
焊接和切割作業：
在進行焊接或切割前，清理作業區域，確保周圍沒有易燃物質。
確保施工人員配備適當的個人防護裝備，如防火衣、面罩等。
-
電焊作業：
在進行電焊前，檢查焊接設備是否正常，避免有漏電或其他異常，並定期檢查焊接設備。
在作業區域提供足夠的通風，以減少有毒氣體的累積。
-
油漆和溶劑：
盡可能在通風良好的區域使用油漆和溶劑，以減少揮發性有機化合物的濃度。
將油漆和溶劑存放於專用儲存區，遠離火源和熱源。
設置防火器具，如滅火器，以應對突發火災。
-
木工作業：
在木工作業區域提供足夠的通風，減少木屑的積聚。
定期清理作業區域，防止木屑和廢棄木材的積聚。使用防火塗料或材料處理木材，降低其易燃性。
我的看法與總結
為什麼你需要「懂消防又懂保險」的顧問？
一般業務員因為不懂消防法規，不知道工地實務狀況，不會告訴你這7個條件有多嚴格，萬一出事，如何舉證你有盡到義務。
我的雙重專業優勢
身為消防設備師：
我知道消防法規怎麼規定，我知道工地實務上做得到、做不到什麼，我知道哪些是「做了有用」、哪些是「做了也沒用」。。
身為保險顧問：
我自己擔任過核保與理賠，知道保險公司會怎麼審核，哪些證據是必須提供的，萬一出事，我可以協助你處理理賠爭議，這是一般業務員做不到的。
為什麼我要寫這篇文章？
因為我看過太多客戶被「消防附加條款」坑了，投保時業務員沒解釋清楚，出事後才發現條款這麼嚴格。
而這些只要投保前有人把條款講清楚，大部分都可以避免。但問題是：
❗一般業務員不懂消防法規，無法判斷條款合不合理。
❗一般保險顧問沒有工地實務經驗，不知道哪些做得到、做不到。
✅只有「懂消防又懂保險」的人，才能真正幫客戶規劃完整的風險管理。
如果你需要協助
這篇文章只是把消防附加條款的陷阱列出來，但每個工程的狀況都不一樣：
❓你的保單有沒有被加這條？
❓條款內容是公版還是非公版？嚴格程度如何？
❓有沒有機會爭取拿掉？
❓如果無法拿掉，你做得到哪些條件？哪些做不到？
❓如何建立「務實可行」的消防管理流程？
❓萬一出事，如何舉證你有盡到義務？
這些都需要「懂消防又懂保險」的專業判斷。
如果你：
✅承包房屋新建或裝修工程，擔心被加消防附加條款
✅已經被加了這條，想知道有沒有機會拿掉或應對
✅想建立工地消防管理流程，降低理賠被拒風險
✅工地已經失火，保險公司想拒賠，需要協助處理
歡迎直接與我聯繫，我可以：
🔍以消防設備師的專業，檢視你的案場須怎麼做
🔍協助談判，爭取拿掉條款或調整條件
🔍設計「務實可行」的消防管理流程，符合條款要求
🔍萬一發生理賠爭議，以雙重專業協助你爭取權益
不要等到工地失火才來問「為什麼不賠」，那時候已經來不及了。也不要以為「有保險就好」，保單有消防附加條款，等於埋了一顆理賠地雷。
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