裝修工程保險是什麼？投保時建議要注意的事項
裝修工程保險是一些承保室內裝修工程保險的統稱，保的是業主或承包商在進行裝修工程的過程中可能發生的損失。
保險內容包含了工程本體損失、造成他人體傷或財損以及員工執行職務時發生傷亡等，可為自己及他人的利益提供安心保障。
這篇文章要談的是規劃裝修工程保險前最好先要了解的內容，讓你在諮詢前可以先做功課，避免因為業務員的不當規劃而導致你的保單權益受損。
如果你希望轉嫁裝潢施工風險，請務必看完這篇文章，因為我會分享一些業務員不會主動告訴你的事。
裝修工程的風險與保險
首先談談裝修工程的風險及可能的影響，在進行室內裝修工程時，或多或少都涉及一定程度的危險，輕則財物損失，重則人命傷亡。
人員的傷亡或是財損，都有可能帶來巨大的風險和責任，業主及裝修工程公司有可能須負賠償責任，不論今天你是甲方或乙方，都必須認真去看待這個問題。
裝修工程保險在工程遭受損失時，可降低風險的影響程度與不確定性，因此選擇適合的保險方案是非常重要的，能夠轉移損失風險，提供業主、施工廠商、員工以及其他人保障。
裝修工程保險報價流程
在了解裝修工程風險與保險後，接下來是關於投保的方式與報價流程，相信這也是你可能會有的疑問，因此我會針對以上問題做說明讓你了解。
投保的方式：
- 個別工程逐案投保：
須提供裝修工程合約書、工程詳細價目表或估價單，如果業主有要求保險內容，也請一併提供，以便規劃出符合合約要求的保險方案。 - 預約式保單：
由於這種方式是事先約定投保一年內的所有的裝修工程，手續上較為簡便，但必須提供營業額相關資料，作為預估保額的參考依據。
保險期間內的申報或是結算則依保單條款規定辦理，例如怎麼申報工程內容？保費怎麼預收等等。
- 提供相關資料，初步包括裝修工程合約書(有甲乙雙方、工程名稱、合約金額、工期以及施工地點等)。
- 收到資料後，保險公司提供報價單做參考評估。
- 由業務員解說內容，檢視方案是否符合需求？是否需要調整？
- 如果以上流程都沒問題，協助你完成投保程序。
裝修工程保險規劃方式
前一段說明了投保方式與報價流程，接下來終於到了具體規劃保險的環節，你可能會產生一些疑問，像是要保什麼險？保額要保多少？保期要保多久？
因此再來我會就以上這些問題一一說明，讓你明白該怎麼規劃會比較適合實際需求？怎麼樣才不會保錯？
- 選擇適合投保的險種：
裝修工程通常會以營造綜合保險，搭配雇主責任險來投保，再配合工程特性選擇適合且必須的附加條款。
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- 確定保險金額：
建議將工程施工項目列成估價明細單，作為工程本體的保險金額，以避免不足額投保；第三人責任及雇主責任則是評估潛在的可能賠償金額。
第三人及雇主責任險保額過高可能增加保費成本，而過低可能無法足夠涵蓋損失，因此需要慎重評估。 - 適當的保險期間：
原則上以工程合約訂的工程期限為基準，或參考工程性質、地點及季節訂定，避免保險期間不足或過長。
保單的責任從工程開工或材料進場開始起算，一直到工程啟用、業主接管或保單期滿為止，其中一項到了就會結束，這點要特別注意。
例如保期雖然記載為2023年1月1日00時起至2024年1月1日00時止，但由於裝修工程已在2023年9月30日12時由業主驗收完工啟用，此時保單效力已經提前終止了。 - 業主是否有保險規定：
例如大樓管理委員會、一般民間企業或公家機關，針對工程合約有沒有規定要保險？
像是要求第三人責任險保額至少500萬、雇主責任險保額至少300萬、須將業主並列被保險人等。如果有，記得在可能的範圍盡量配合辦理。
裝修工程保險承保範圍
經由前面的解說，現在你對於裝修工程保險的規劃應該有一點方向了，那麼接下來就要談談這些保險的承保範圍。
以下會分成工程財物本體、第三人責任以及雇主責任這三大部分作說明：
- 營造工程財物損失險：
承保範圍屬於概括式，也就是除了保單列的不保事項之外，其他意外事故導致的損失都在理賠範圍。
主要保的事故包括：火災、爆炸、閃電雷擊、颱風、洪水、地震、海嘯、山崩、落石、竊盜等。
實務上有些客戶在諮詢報價時，會特別告知要含火災、天災等，事實上這些已經在保單承保範圍內了，如果你也有相同的問題，可參考這段說明喔。
- 營造工程第三人意外責任險：
在施工處所或工地旁，因進行裝修工程時發生意外事故，導致第三人受傷、死亡或財物損害，依法要負的賠償責任。
例如在進行焊接作業時，因施工不慎引燃造成火災、延燒到別人的房子，這時候就可能要賠償別人的損失。
相關案例 - 雇主意外責任險：
員工在工地施工時，因發生意外事故導致受傷或死亡，雇主依法要負的賠償責任。
例如員工使用合梯從事裝修作業時，因使用不安全的合梯，導致墜落受傷，這時候雇主可能就有賠償責任。
相關案例
除了以上三個比較基本的承保範圍之外，另外還有一個可以附加的是完工保固責任。
裝修工程經完工驗收後，在合約保固期間內因履行保固責任、進行修繕時，如果發生意外事故而造成裝修發生損失，可加保進來。
營造綜合保險除外不保事項
前一段介紹了承保範圍，讓你對於保單有保哪些事故應該有個概念了，不過還沒完，了解哪些不在保障範圍同樣也很重要，畢竟你也不希望買了保單卻不賠對吧？
先前的章節曾提到過，營造綜合險的承保範圍屬於概括式全險，如果有保險公司不願意承保的事故，都必須正面表列出來，可大致分為：
- 營造工程財物損失險與第三人意外責任險共同不保事項
- 工程財物損失險特別不保事項
- 第三人意外責任險特別不保事項
由於除外不保事項很多，礙於篇幅關係就不一一列出，想了解條款內容可參考連結：
條款看起來密密麻麻的，閱讀起來可能不太好理解，如果你看完後有什麼不清楚的地方，歡迎在底下留言或者是連繫我討論。
裝修工程保險理賠案例
前面談完了投保方面的內容與介紹，在這個段落我想分享一個理賠案例，讓你了解什麼情況會啟動理賠？以及如何計算。
有一位客戶由於房子屋齡已久，想要針對屋子做翻新的工程，於是找來了室內裝修廠商施工，希望能在年前完成。
經過廠商到場評估施工相關細節後，屋主簽訂了裝修工程契約，並且撥了一小部分預算投保工程保險。
在廠商施工過程中，由於在某處牆內的水管有漏水的現象，必須打牆抓漏。
不過因施工過程不慎，導致牆內水管破裂，造成牆面及水管受損，經評估需額外花費約36,000來修復受損的管線及牆面。
這個案子的保單自負額為：損失之10%
自負額計算如下：
損失金額36,000 * 10% = 3,600
實際理賠金額：36,000 - 3,600 = 32,400
經過這次事件之後，屋主及廠商慶幸還好這次沒有造成更大的損失，後續施工時也更加地謹慎，最終順利完工。
裝修工程保險注意事項
感謝你耐心把文章看到這邊，不過在你開始找業務員規劃裝修工程保險前，以下幾點注意事項是我想再提醒你的，建議不要忽略了這些細節才不會吃虧喔。
- 提供正確資訊：
包含被保險人名稱、工程項目、施工地點、保險金額、過去投保或損失記錄等，如果提供錯誤甚至是不正確的資訊，可能造成日後理賠的困難，而無法得到賠償。 - 並列被保險人：
將業主、施工廠商及其分包廠商列入，擴大承保責任的範圍。 - 確認不保事項：
有些與裝修工程較有關，例如因工程規劃設計之錯誤、材料器材之瑕疵以及損害他人管線管路等等，建議務必先了解清楚。 - 確認自負額：
了解在發生損失時你需要自行承擔的金額，超過自負額的部分才由保險公司負責賠償，同時在各種附加條款裡也會藏有各自的自負額，這是非常重要的部分。 - 消防條款：
裝修工程保險時常被附加裝修/裝潢工程消防條款，這是一條加重被保險人義務的特約條款，請再注意是否有被列入保單裡，再協商是否保留或刪除。
我的看法與總結
隨著勞工權利意識抬頭以及工地意外頻繁地發生，工安議題絕對是室內裝修業必須去重視的，除了事前職災或是火災的預防之外，如果能夠用合理的成本來轉嫁重大意外損失，可降低風險的不確定性，也讓你能夠將更多專注力發揮在案場施工上。
以上簡述了室內裝修工程的風險，並讓你了解保險規劃可能會遇到的問題、保障內容、注意事項以及影響保費的因素，在投保之前可以先有個概念，日後在諮詢時比較能夠辨別規劃內容是否完善？避免遇到地雷業務、買到不對的保障。
至於細節的部分，務必再請值得你信任的業務員為你做進一步的解說，如果真的不知道要找誰的話，可以考慮找這篇文章的作者諮詢喔😎
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