工程保險是什麼？投保的10點注意事項
文章更新日期：2025年07月27日
工程保險是以承保各種工程、機械及設備的保險總稱，保險標的物的範圍相當廣泛。
範圍包含了各種土木建築工程、鋼構或機械設備安裝、運轉使用，以及因工程進行或使用中所衍生的法律賠償責任等，可藉由投保工程保險作風險規劃。
不過這篇文章主要會限縮在施工的保險，一般我們平常說的工程保險都是屬於這類，至於其他屬於機械設備類的工程險後續會在其他文章介紹。
如果你現在有一項工程要進行，擔心施工中的風險想要投保工程險，卻又不知道要注意些什麼，那麼這篇文章就是為你而寫的。
免責聲明
本網站內容為筆者基於個人對於產物保險之觀念理解與實務經驗所整理之知識型內容，僅供學習與參考使用，並非任何保險公司之商品建議，亦未針對任何個別標的進行風險評估或投保建議。
文章所提及之保險種類、條款名稱與保障範圍，皆屬一般性說明，實際保障內容請以保險公司所核發之保單條款為準，如需投保或理賠諮詢，請洽具備招攬資格之保險業務員。
工程保險種類
首先要談的是工程保險種類，這第一步很關鍵，如果保錯險種不但會暴露在危險之下，也白白浪費了保險費成本。
因此依照工程種類項目的不同，來選擇適合的工程保險是很重要的，接下來看看你的工程適合用哪一個保險規劃比較適合。
1.土木建築工程，適合營造綜合險，例如：
(1)住宅、店舖、辦公廳、旅館、醫院、停車場、廠房、倉庫等工程。
(2)灌溉工程、防洪工程、排水工程、港灣工程、管線工程、橋梁工程、道路工程、隧道工程等。
2.安裝機器或鋼構，適合安裝工程險，例如：
(1)發電機、變壓機、壓縮機、起重機、昇降機、冷暖機設備、生產機器、製造機器等工程。
(2)鋼鐵橋梁、鐵塔、鐵槽、屋梁等工程。
3.施工機具設備，在施工過程中有使用到的營建機具，可以附加在營造綜合險或安裝工程險裡，或是直接保營建機具險，例如：挖掘、搬運、裝載、輾壓、起重、碎石、打樁、混凝土、瀝青、電氣、動力等機械設備。
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以上談的工程是指項目有相當程度的金額是屬於工程材料的，如果今天你的工程總價是屬於勞務性質、人工費用為主，材料佔比較低，那會比較適合投保營繕承包人意外責任險或是雇主意外責任險。
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工程保險的被保險人
在知道要從哪一個工程保險開始規畫之後，要關心的是保單的被保險人要寫誰？可以把所有廠商一起保進來嗎？
營造綜合保險＆安裝工程綜合保險：
承包的工程如有分包出去，請將分包廠商列為共同被保險人，同時也確認分包廠商的保險投保情形，確保萬一發生重大事故時，分包廠商能夠跟自己的保險一起分攤責任。
我過去處理到較嚴重的事故時，雖然下包商有提供團保，但雇主責任險保額仍然不足，幸好還有上包商的保險可啟動理賠，最終順利達成和解，如果沒有的話，可能會更棘手。
營建機具綜合保險則較單純，原則上以那個機具設備的所有權人為被保險人即可，如果是保在營造綜合保險或是安裝工程綜合保險裡的，就比照主險種的被保人，可不另外約定。
工程保險承保範圍
確認投保的工程保險承保範圍是否符合你的需求很重要，看看你想保的事故、擔心的風險有沒有保在內？
營造綜合險＆安裝工程險＆營建機具險主要的承保事故包含火災、爆炸、天災、竊盜等，只要保單不保事項沒有提到的，都在承保範圍內。
營造綜合險、安裝工程險通常會與第三人責任險及雇主責任險一起投保，將對第三人以及雇主依法要負的賠償責任納入保障範圍。
第三人責任險可以跟營造綜合險、安裝工程險以及營建機具險出在同一張保單裡；而雇主責任險就必須單獨出一張保單。
另外，附加險及附加條款也扮演著關鍵的角色，例如從事房屋建築工程且周遭有鄰屋時，建議加保鄰屋龜裂倒塌險；從事室內裝修工程時，建議加保定作人鄰近財物附加條款，也就是依照不同工程的性質去量身打造適合的附加險種及條款。
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工程保險的保險金額
接下來要談的是工程保險的保險金額，保額不僅會影響保險費，同時也攸關著保單理賠的權益，不同的險種有不同的保額算法。
以下會分險種說明保險金額的算法，讓你核對保險公司報價單的保額是否正確？避免事後理賠發生問題，而損害到你的權益。
營造綜合保險＆安裝工程綜合保險：
(1)工程的總工程費，包括工程材料、組件、施工費用、運費、稅捐及管理費等，並應包含臨時工程之工程費及業主提供之工程材料費。
(2)施工機具設備以新品重置價格為準。
(3)拆除清理費用建議以總工程費之約5%~10%加保。
營建機具綜合保險以新品重置價格為準，包括購買新設備的價格、運費、關稅、安裝費用及其他必要費用等。
第三人責任險及雇主責任險：依需要分別約定每人或每事故體傷死亡、每事故財損(雇主責任險無財損)及保險期間內的最高賠償金額。
在營造綜合險/安裝工程綜合險原則上以工程完工所需之總工程費作為保額。
實務上曾遇過案例以建照上的建造金額規劃保額，產生了不足額投保的情形，導致理賠打了折扣。
有的狀況是工程施工中須追加預算，但卻忽略應同時辦理保額增加手續，導致影響理賠權益。
如果要避免這種情況，有一個方式是加保保險金額彈性(自動增加)附加條款，不過金額增加較多時還是要通知批加比較好。
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施工中使用的機具設備如果是中古的，投保時除了要評估新品價值外，由於理賠時會以設備殘值為限，理賠上限逐年減少，此時也須重新評估投保的必要性。
關於機械設備的折舊，可參考財政部頒布的固定資產耐用年數表，再利用司法院小工具折舊自動試算表試算。
工程保險自負額及賠償限額
再來要談的是工程保險的自負額及賠償限額，自負額是指理賠時自己要負擔的部分；而賠償限額是指除了保額外，另外再約定一個理賠限制。
自負額及賠償限額與理賠息息相關，如果你的工程項目風險越高，保險公司可能傾向開出較高的自負額、較低的賠償限額的條件。
同時自負額也與保險費直接相關，通常自負額越高，保費會越低，但建議不要為了節省保費而選擇過高的自負額，確保自負額是你能夠負擔的範圍。
除了工程財物本體、第三人責任險、雇主責任險都有自負額外，在附加險或附加條款也都可能藏有自負額。
例如鄰屋龜裂倒塌險或是在颱風季節的天災損失，這些比較可能引起大損失的風險，通常會另外規定自負額，記得請業務員詳細說明。
除了自負額外，賠償限額也是攸關你理賠權益的重點，比較常見的是針對天災或火災所致的損失，設有最高賠償限額。
例如保險期間內累積最高賠償限額以保額的80%為限，等同最多可能要自負20%的損失。
要特別提醒你的是，賠償限額有時會被用來降低保費，吸引你的目光，因此建議確認保單是否有賠償限額規定，以免理賠時才發現上當了。
工程保險不保事項
這一段要談的是工程保險的不保事項，除了自負額及賠償限額之外，不保事項也是影響理賠的重要因素之一。
由於工程保險大多是概括式保單，只要沒寫到不賠的就會在保障範圍，所以你更應該關心什麼不會賠對吧？
在投保時建議先了解有哪些事故或項目是不賠的，確保這些會不會正是你所需要的？會不會對工程風險規劃造成影響？
確認之後再來考慮是否投保這個商品，或是有沒有辦法加費買回保障？再做出決定也不遲。
由於除外不保事項很多，礙於篇幅關係就不一一列出，如果想了解條款內容可參考連結：
條款看起來文字很多，閱讀起來可能不太好理解，如果你看完後有什麼不清楚的地方，歡迎在底下留言或者是連繫我討論。
工程保險的保險期間
再來要注意的是工程保險的保險期間，如果規劃的不夠完善，好一點被業主依契約扣款，嚴重一點還會影響到理賠，所以一定要很小心。
為了確保你的工程項目能在正確的期間獲得保障，並且在完工後不會有保險的漏洞，必須確認保單的生效日以及結束日，以及保期是否足夠涵蓋整個工期。
如果在未完工前，評估可能需要調整，請務必聯繫辦理延長保期，讓保障不中斷。
以保險期間的角度來看，工程保險可分為專案保單與年保單二類，各自的保險期間也會不同，以下會分別說明。
營造綜合保險以及安裝工程綜合險屬於專案保單這一類，保期原則上以工程合約所訂工程期限為準。如果你的施工機具設備是保在這邊，那保期就跟著主保單走。
保單效力會從開工日或工程材料進場後開始算起，一直到工程啟用、業主接收或保單到期日結束，其中一個先到的話，保單就結束效力。
關於保單結束的時間點，如果是安裝工程險的話，發生以下情況也算是保單效力終止，務必要留意：
假設施工機具設備自己保營建機具綜合保險的話就屬於年保單這一類，以一年為原則。
這邊有一點要特別提醒你，如果你是承包公共工程的話，一定要特別注意保期。
最常見的是業主辛苦完工準備驗收時，才發現保單已到期卻忘記辦理保期展延，導致額外的損失。
或是要驗收時才發現原本保的保單已經到期，又沒辦法追溯，最後被罰款，記得到期前要辦理延期，或者找一個會事先提醒你辦理延期的業務員才能避免損失。
工程保險規定
主要是公共工程會有這個問題，機關會在採購契約裡載明保險規定，在投保時必須確認內容是否符合機關的要求，如有問題建議先與承辦溝通確認。
如果你是民間案的乙方可能也會遇到類似的情況，甲方(業主)對保險若有特殊要求，像是要進入某個廠區進行作業，人員必須投保一定額度以上的保險才能進廠，如果因為保險沒辦妥、無法作業而拖延到施工進度就得不償失了。
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工程保險附加條款義務
前面談了投保工程險基本要注意的地方後，再來要提醒你的是附加條款的義務。
在工程保險裡，有些附加條款在擴大承保範圍時，同時也要求你在工程施工期間，必須去做避免損失擴大的措施。
否則如果發生損失，可能會影響理賠，像是要求必須在施工現場需有一定防護力的消防設備，或是必須注意交通安全的措施等等。
在投保時建議先評估是不是有辦法達成，同時也可做為管理面的建議，用降低風險作為爭取保險費優惠的依據，盡量創造對你有利的條件。
萬一評估後基於施工成本考量，這些義務真的無法做到這麼徹底，那也能協議是不是可以拿掉條款，再用其他的方式來調整？
重點就在於投保前將你可能會擔心的節點，事先檢查會不會被看不到的條款給影響？這也是一般業務員不會特地告訴你的事，一定要小心。
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工程險投保需要的基本資料
感謝把文章看到這裡的你，如果以上注意事項你都已經有點概念之後，也許你會開始考慮找業務員詢價。
除了要保書的詢問事項之外，通常需要再提供其他評估的文件。以下資料你可以參考看看，先把相關資料準備起來會讓你的詢價流程更順暢。
以下我會分成不同工程保險大概提一下需要哪些資料？讓你在詢價前可以先有個底，先把相關資料準備起來讓流程更順暢。
承攬工程合約書、工程詳細價目表或估價單，視工程種類個案，可能需要再提供工程圖面及述要。
如果是公共工程，需再提供定作人保險規定。
加保第三人建築物龜裂、倒塌責任險，可能需要鄰房現況鑑定報告。
機具購買憑證、名稱、廠牌、製造年份、型式、引擎/製造號碼。
如果你對工程保險有疑問，想聽聽我過去經手案件的經驗故事，歡迎與我聯繫，我可以分享不同客戶在投保時曾經遇到的狀況與解法，讓你在未來找業務員時更有方向，不怕落入條款陷阱。
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