工程保險是什麼？投保的10點注意事項
文章更新日期：2025年12月09日
工程保險是承保各種土木建築、安裝工程與機械設備的保險，這篇文章主要會聚焦在施工的保險，一般我們平常講的工程保險大多都是這種。
以下是很常聽到的例子：一通電話響起，接起來後那一端焦急地說：「工程都快完工了才發現保單早就到期，現在業主說要罰款怎麼辦？」
過去處理工程保險時，我發現大部分的問題不是出在沒保險，而是保錯了、保不夠、或根本不知道自己保了什麼。
如果你現在有工程要進行，擔心施工中的風險想投保工程險，這篇文章會告訴你那些一般業務員不會特別提醒、但卻攸關你理賠權益的關鍵細節。
免責聲明
本網站內容為作者基於個人對於產物保險之觀念理解與實務經驗所整理之知識型內容，僅供學習與參考使用，並非特定保險公司商品之建議，亦未針對任何個別標的進行風險評估或投保建議。
文章所提及之保險種類、條款名稱與保障範圍，皆屬一般概念性說明，實際保障內容請以保險公司所核發之保單條款為準，如需投保或理賠諮詢，請洽具備招攬資格之保險業務員。
工程保險種類
險種選錯，可能白白浪費錢
真實案例：
曾有客戶做模板工程，業務員幫他保了營造綜合險。出事後保險公司說「這次模板的損失不會理賠」，客戶整個傻眼。
為什麼會這樣？因為工程保險不是「一張保單保到底」，不同工程類型要用不同險種。
三大險種適用範圍
1.營造綜合險
→適合土木建築工程，像是住宅、廠房、道路、橋樑、管線、隧道等工程。
2.安裝工程險
→適合機械設備或鋼構安裝，像是發電機、壓縮機、冷暖機設備、生產製造設備、鋼構等工程。
3.營建機具險
→適合保施工過程中使用的機具，像是挖掘機、吊車、打樁機、混凝土泵送車等機具。
但實務上很多工程會「跨類別」，比如你蓋廠房，但裡面要安裝生產設備，這時候該怎麼保？
這就是為什麼我每次接案前，都會要求看完整的工程合約和施工計畫，因為魔鬼藏在細節裡，不是看工程名稱就能判斷。
特別提醒： 如果你的工程主要是勞務性質(人工費佔大部分、材料很少)，那根本不適合保工程險，應該改保「營繕承包人意外責任險」或「雇主意外責任險」。 我遇過客戶花了一堆保費保工程險，結果後來發現根本保錯了。
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工程保險的被保險人
被保險人沒寫對，出事變沒保障的孤兒
最常見的錯誤：被保險人只寫最上層的統包商，分包廠商沒列進去。
為什麼這很危險？我處理過一個嚴重的工地意外，分包商的工人發生事故，家屬要求賠償上千萬。
幸好當初客戶規劃時有把分包商列為共同被保險人，也確認過分包的雇主責任險保額，最後兩張保單一起啟動理賠才順利和解。如果沒這樣規劃，總包商可能要全額自己扛。
正確的做法
營造綜合險 & 安裝工程險：
統包商 + 所有分包商都要列為共同被保險人，同時要求分包商提供他們自己的保險證明，確認分包商的保額是否足夠，不夠的話你的保險要補足。
營建機具險：
以機具設備的所有權人為被保險人；如果機具設備是附加在主險種裡，就跟著主險走。
我的建議是簽約前就把保險規劃確認好，並且在分包合約裡明確要求保險條件，不要等到出事才發現保障有漏洞。
工程保險承保範圍
工程保險到底是在保些什麼？一定要先弄懂
營造綜合險＆安裝工程險＆營建機具險主要的承保事故包含火災、爆炸、天災、竊盜等，只要保單不保事項沒有提到的，都在承保範圍內。
營造綜合險、安裝工程險通常會與第三人責任險及雇主責任險一起投保，將對第三人以及雇主依法要負的賠償責任納入保障範圍。
第三人責任險可以跟營造綜合險、安裝工程險以及營建機具險出在同一張保單裡；而雇主責任險就必須單獨出一張保單。
關鍵附加險別
不同工程有不同的風險重點，要搭配適合的附加險：
鄰屋龜裂倒塌險 → 房屋建築工程需考慮(尤其市區老屋旁施工)。
定作人鄰近財物附加條款 → 室內裝修工程需考慮(業主的財產)。
在老公寓旁邊蓋房子，施工到一半隔壁房子發生龜裂倒塌，被隔壁屋主求償的例子非常多。如果當初沒加保鄰屋險的話，恐怕不知道要從哪生出錢賠這筆。
如果你想知道：
你的工程有哪些風險是一般工程險不保的？需要搭配什麼附加險才完整？這需要看你的工程合約、施工環境、周邊狀況來判斷，不是套公式就能解決的。
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工程保險的保險金額
保額算錯，理賠直接打折
最常踩的坑：用建照上的建造金額當保額。
因為建照金額是法定工程造價，是用來計算相關稅捐與規費的，實際施工費用還會比這個金額高出很多，直接用這個算會導致不足額投保。
保額應該包含什麼？
營造綜合保險＆安裝工程綜合保險：
(1)工程的總工程費，包括工程材料、組件、施工費用、運費、稅捐及管理費等，並應包含臨時工程之工程費及業主提供之工程材料費。
(2)施工機具設備以新品重置價格為準。
(3)拆除清理費用建議以總工程費之約5%~10%加保。
營建機具綜合保險以新品重置價格為準，包括購買新設備的價格、運費、關稅、安裝費用及其他必要費用等。
第三人責任險及雇主責任險：依需要分別約定每人或每一事故體傷死亡、財損以及保險期間內的最高賠償金額。
真實案例：
有客戶施工到一半追加預算，但忘了通知保險公司調整保額，後來出險理賠時被以「不足額比例」打折，損失了不少。
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營建機具的保額陷阱：
如果你的機具是中古的，要特別注意：理賠時會扣除折舊。
我遇過客戶買了十年的中古機具，保了新品價格，出險後才發現理賠金額比想像中低很多，因為扣完折舊後殘值所剩無幾。
這時候你要重新評估：繼續保險划算嗎？還是自己承擔風險比較實際？
建議投保前先釐清一下，不要直接抄續保單的保額，如果工程中途有變更，記得通知保險公司批改保額。
工程保險自負額及賠償限額
自負額和賠償限額，是理賠的隱形殺手。
很多業務員會說：「我幫你爭取到很低的保費喔」但你有注意到自負額被調高了嗎？賠償限額被加了嗎？
什麼是自負額？就是出險時你自己要先付的錢。比如損失100萬，自負額10萬，保險公司只賠90萬。
常見的自負額陷阱：
颱風季節的天災損失 → 自負額特別高
鄰屋龜裂倒塌險 → 可能有額外自負額
高風險工程 → 保險公司會開更高的自負額條件
我遇過客戶為了省保費，接受了偏高的自負額，結果出險了才意識到根本不划算，付出了慘痛的代價。
什麼是賠償限額？就是除了保額之外，另外再限制你最多能賠多少。
最常見的：天災或火災損失，保期內累計最高賠償「保額的80%」。
什麼意思？假設保額1000萬，但賠償限額只有80%，最多只賠800萬，剩下200萬你要自己吸收，而且還要有自負額要再考慮進去。
除了工程財物本體、第三人責任險、雇主責任險都有自負額外，在附加險或附加條款也都可能藏有自負額。
我的經驗：有些業務員會用「降低賠償限額」來壓低保費吸引你，但這等於把風險轉嫁回給你。。
投保前一定要問清楚：
✅自負額是多少？每個險種、每個附加條款都要確認
✅有沒有賠償限額？針對哪些風險？
✅這些條件我能接受嗎？
工程保險不保事項
不保事項才是重點，但沒人會主動跟你講。
工程險是「概括式保單」，沒寫不保的都會賠，所以你更應該關心什麼不會賠。
但問題是不保事項藏在密密麻麻的條款裡，一般人根本不會發現。舉幾個容易被忽略的例外：
工程停工30天後發生了損失 → 不賠
設計缺陷造成的損失 → 不賠
材料已經存在的瑕疵 → 不賠
定期盤點出不明短少損失 → 不賠
假設真的出事了才知道這些都不賠，可能會生氣地說：「那我保這個要幹嘛？」
所以說投保前最好要先了解這些內容，才不會產生誤解、先做好預防措施。
我的建議是投保前先問業務員以下問題：
1.我這個工程最可能發生的風險，有沒有在不保事項裡？
2.如果有，能不能加費買回保障？
如果業務員回答不出來，或是含糊帶過，那你可能要換一個了。
因為不保事項真的很多，這篇文章放不下，如果你想確認你的工程有哪些風險可能不保，或是條款看不懂，歡迎直接找我討論，我可以針對你的工程逐條解釋。
工程保險的保險期間
保險期間沒算好，就像國王的新衣。
最常見的狀況：工程延誤，但保單到期了忘記延長，或者是驗收期沒有保障，出事自己扛。
真實案例：
客戶辛苦完工準備讓業主驗收，才發現保單已經到期三個月。驗收期間發生事故，保險公司說「保單已失效」，最後除了要自己重施工之外，還要被業主罰款扣錢。
正確的保期規劃
專案保單(營造險/安裝工程險)：
保期應該涵蓋：開工 → 完工 → 驗收 → 業主正式接收。
不是「施工期多久就保多久」，而是要算到正式移交為止。
如果你的施工機具設備是保在這邊，那保期就跟著主保單走。
保單何時結束？
很多人以為「完工就結束了」，其實不是，保單效力終止的時間點是「以下哪一個先發生」：
✅工程正式啟用
✅業主正式接收
✅保單到期日
✅試車完成或部分啟用(安裝工程險)
年保單(營建機具險)：
保險期間就是一年期，每年記得重新評估條件以及是不是還有續保的需要？
特別提醒公共工程承包商：
很多機關會要求「保險期間應涵蓋至驗收合格為止」，如果你保期算錯或忘記延長，就算工程做得再好，也會被罰款。
建議找一個會主動提醒你辦理延期的業務員，而不是等你自己想到才來處理。
工程保險規定
業主的保險規定，是契約的一部分。
如果你是承包公共工程，或是幫大企業做工程，業主通常會在契約裡規定保險條件。常見的規定像是：
1.保額不得低於多少
2.第三人責任險每人死亡至少要XXX萬
3.雇主責任險每人至少XXX萬
4.保單要列業主為共同被保險人或受益人
5.保險證明要在開工前X天提交
我遇過最慘的：客戶拿到標案很開心，卻忽略保險規定，到要開工前才發現保額不夠、保險來不及辦，最後到處問了好幾家、跟業務討論了好久才辦妥，差點要違約。
正確的做法
投標前就要確認：
✅業主的保險要求是什麼？
✅預算保費多少？
✅有沒有特殊條件很難達成？
得標後立刻處理：
✅拿契約給業務員看，確認能否符合
✅不要拖到最後才辦，以免時間來不及
如果你手上有工程合約，但不確定保險規定該怎麼規劃？可以把合約寄給我看，我會告訴你哪些是關鍵條款、該注意什麼、這樣的保費買到符合規定保單的可能性有多大？
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工程保險附加條款義務
附加條款的義務，做不到就不賠的陷阱。
有些附加條款看似是擴大承保範圍，其實是在要求你必須做到某些防護措施。
常見的像是：
消防安全義務 → 施工現場必須配置滅火器。
道交安全義務 → 道路工程要有交通管制、警示設備。
防盜措施義務 → 工地必須加強防盜措施。
真實案例：
曾有客戶的保單被加了竊盜損失附加條款，但他的工地根本做不到條款要求的那些防盜措施。後來工地真的遭竊了，保險公司以「違反條款義務」為由拒賠一部分損失。
正確的做法
投保前先評估：
✅這些義務我做得到嗎？
✅做到的成本是多少？
✅如果做不到，可以拿掉條款嗎？或改用其他方式規劃？
其實這些義務本來就是好的工安管理，做到了不但能降低風險，還可以跟保險公司爭取保費折扣。
這就是為什麼我建議在投保前要討論清楚，不是簽完保單就結束，而是要確認你有能力履行條款義務，不然理賠時才發現被卡住就來不及了。
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工程險投保需要的基本資料
準備正確的資料，讓投保更順暢。
如果你看完前面九點，覺得「好複雜，我還是找業務員問好了」，那我會建議複雜的事就交給專業的來處理。
但在找業務員之前，先把相關資料準備好，會讓整個流程快很多，也能讓業務員給你更精準的建議。
你應該準備的資料
營造綜合險 /
安裝工程險：
✅工程合約書
✅工程詳細價目表或估價單
✅工程圖面及說明(視個案需要)
✅公共工程要提供業主的保險規定
✅加保鄰屋險需要鄰房現況鑑定報告
營建機具險：
✅機具購買憑證
✅設備名稱、廠牌、型式
✅製造年份、引擎號碼、製造號碼
為什麼我要寫這篇文章？過去處理工程保險時，我看過太多「本來可以避免的問題」：
❌保錯險種，理賠卡關
❌保額不足，理賠打折
❌忘記延期，出事不賠
❌條款沒看清楚，拒賠才來後悔
這些問題的共同點是：投保時沒有人告訴他這些細節。不是業務員故意不說，而是很多業務員自己也不夠熟悉，或者覺得「講太多客戶會嫌麻煩」。
但我認為：保險是為了保障你，不是為了成交而成交。如果投保前不把這些關鍵細節講清楚，出事後再來處理，對誰都沒好處。
如果你需要協助
這篇文章只是把投保前要注意的大方向列出來，但每個工程的狀況都不一樣：
❓你的工程風險點在哪裡？
❓該選哪個險種？保額該怎麼算？
❓業主的保險規定該怎麼符合？
❓附加條款的義務你做得到嗎？
❓保費預算該怎麼抓？
這些都需要看你的實際狀況才能給建議，不是套公式就能解決的。如果你：
✅手上有工程要投保，但不確定該怎麼規劃
✅拿到報價單，但看不懂條款內容
✅想聽聽我過去處理過的案例和經驗
✅擔心踩到我文章提到的那些坑
歡迎在底下留言，或者直接與我聯繫。我可以分享過去客戶在投保時遇到的狀況與解法，讓你在投保時更有方向，不怕落入條款陷阱。
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