建築師技師專業責任險是什麼？投保前要了解的事
文章更新日期：2025年12月09日
建築師技師專業責任險是一種專門為建築師及技師設計的責任保險，保的是在執行業務時，因過失、錯誤或疏漏，或違反業務上應盡的注意義務，造成第三人損失，因此要負擔的法律賠償責任。
我必須很直白地說，建築師/技師專業責任險是我看過「最容易讓人誤以為有保，其實沒保」的險種。
為什麼？因為：
❌不保事項超多，而且都是容易發生的情況
❌保額嚴重不足，潛在賠償金額遠大於技術服務費
大部分人是「被迫投保」(機關要求)，根本不在乎保障內容。業務員也不懂條款細節，只會說「符合機關要求就好」。
如果你是建築師或技師，被機關要求投保專業責任險，這篇文章會告訴你那些業務員不會講、但卻可能讓你理賠被拒的致命陷阱。
免責聲明
本網站內容為作者基於個人對於產物保險之觀念理解與實務經驗所整理之知識型內容，僅供學習與參考使用，並非特定保險公司商品之建議，亦未針對任何個別標的進行風險評估或投保建議。
文章所提及之保險種類、條款名稱與保障範圍，皆屬一般概念性說明，實際保障內容請以保險公司所核發之保單條款為準，如需投保或理賠諮詢，請洽具備招攬資格之保險業務員。
建築師、技師的民事責任風險
你以為只是畫圖簽名？其實背後的責任很重大
根據建築法規定：
§13：「但有關建築物結構及設備等專業工程部分，除五層以下非供公眾使用之建築物外，應由承辦建築師交由依法登記開業之專業工業技師負責辦理，建築師並負連帶責任。」
根據建築師法規定：
§21：「建築師對於承辦業務所為之行為，應負法律責任。」
什麼意思？如果你設計或監造的工程出問題，你要負法律責任，而且可能是連帶責任。
在民法的範圍，可能還包含了§184的侵權責任，以及與業主之間的契約責任，不過契約責任會被除外，後面段落會再詳細說明。
這個責任風險，如果輕微一點，可能是重新更換材料施工即可；如果嚴重一些，可能造成重大工安，面臨業主及第三人的求償，暴露在巨大的風險當中。
實際賠償金額有多高？真實案例：
國防部眷村改建案（最高法院判決、國防部對建築師求償）
要求賠償總額1億1,703萬（國防部主張）。
最高法院判決認定營建署亦有責任，最後判決建築師與營建署各自負擔約5,851萬。
如果要降低這個風險，除了注意工程合約規定、審慎評估規畫設計之外，另一個選項則是這篇文章要討論的建築師、技師專業責任險。
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建築師、技師專業責任險注意事項
保單條款有兩個容易被忽略的問題
問題1：機關要求「將機關列為被保險人」是錯的
很多機關承辦不懂保險，會要求：「保單要將機關、承包廠商也列為共同被保險人。」這是錯的！而且會害死你！
為什麼？因為：
保單保的是「被保險人對第三人的賠償責任」
如果機關也是被保險人，機關就不算「第三人」
機關求償時，保險不會賠，因為機關不是第三人
正確的做法：只有建築師/技師本人或事務所才是被保險人，機關不能列入。
如果機關堅持要列入，請務必跟承辦解釋清楚，否則保了等於沒保。
追溯日：只有在追溯日之後執行的業務，保險才保。
通常逐案投保，追溯日就是保單生效日，所以保單生效前執行的業務，保險不保。
索賠日期：第一次被求償的日期必須在保險期間內，或在「發現期間」內(保單到期後60天)。
如果保單到期後超過60天才被求償，保險不保。
所以公共工程履約期間長，保險期間也要涵蓋完工驗收後一段時間，不能只保到完工就停。
建築師、技師專業責任險不保事項
以下3點不保事項是我認為必須特別提醒你的不保事項：
第1點：擔任工程施工承攬人或次承攬人所發生之賠償責任。
「擔任施工承攬人不保」
什麼意思？
專業責任險只保「設計、規劃、監造」，不保「施工」。如果你同時擔任設計和施工，施工部分的責任不保。
之所以要特別提醒，是因為實務上經常有不是這個保險適合投保的對象，因為機關合約的要求，而前來諮詢投保。
但經詳細了解後，其實客戶並非建築師、技師；又或是即使可投保，但實際業務內容卻是施工承攬，而非規畫、設計、監造等。
但營造廠不是建築師也不是技師，根本不符合投保資格，保了也沒用。
投保前一定要確認：
你的業務內容是「設計、規劃、監造」還是「施工」？
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第2點：未於約定期間內完成圖說、規範或其他文件資料或因工程費用或成本之估計所致之賠償責任。
「工程費用估計錯誤不保」
什麼情況會踩到這條？
情況1：實作數量計價工程，費用估計錯誤
假設你估算工程費用1000萬，實際施工費用1300萬，業主認為你估算錯誤而求償。
保險公司會說：「這是費用估計錯誤，不在承保範圍，不賠。」
情況2：數量計算錯誤，追加預算
假設你算錯材料數量，導致工程需追加200萬預算，進而被業主求償。
保險公司會說：「這是成本估計錯誤，不賠。」
實務上這條有爭議：
曾有案件走訴訟，最後判決保險公司敗訴，認為應該理賠。但不代表每次都會這樣判，而且打官司耗時耗力，不如一開始就避開這個風險。
第3點：被保險人以契約或協議所承受之賠償責任。
「契約責任不保」會讓你理賠被拒
這是最容易讓人踩到的陷阱。什麼是「契約責任不保」？
如果被求償的項目，本來依法令規定是不必須負責的，但今天因為建築師、技師與業主簽訂的合約載明需賠償，那就會被除外。
舉例說明：
假設你設計圖有錯誤，導致業主損失300萬，合約寫「乙方設計疏失產生的全部損失一律由乙方負責」。
保險公司會說：
「這是你合約約定的責任，不是法律責任，有一部損失不會賠。」
那什麼損失會賠？只有「依法律規定本來就應該負責」的情況才賠。
例如：
✅民法第184條侵權責任
✅建築法、建築師法規定的法定責任
但問題是大部分技術服務合約都會寫得很嚴格，把所有責任都約定在合約裡，結果就是要去釐清哪一些損失是「法定責任」？哪一些是「契約責任」？
所以簽合約時千萬要小心，不要把所有責任都承諾在合約裡，否則保險會很難啟動理賠。
因為不保事項真的很多，礙於文章篇幅無法全部說明，如果你條款看不懂，歡迎直接找我一起討論。
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建築師、技師專業責任險的保險金額
風險最高的問題：保額嚴重不足
機關通常要求「以技術服務費為保額」
大部分公共工程合約會要求：「專業責任險保額不得低於技術服務費。」
問題是技術服務費跟潛在賠償金額完全不成比例！
以前面提的真實案例來看，技術服務費用約1000萬，結果最後被判賠5851萬，風險足足是報酬的5倍以上。
更慘的是你可能不會想提高保額，因為機關只要求「不得低於技術服務費」。
❗你想提高保額，保費會增加
❗預算有限，只能保最低金額
結果就是保額嚴重不足，出事還是要自己賠大部分。
技術服務費用往往受限於法令規定，多採建造費用百分比法計費，也增加了要拉高保額的難度，容易造成技術服務費用與潛在風險不成比例的問題。
我的建議：
✅如果預算允許，建議保額至少提高到技術服務費的2-3倍。
✅不要只保最低金額，萬一真的出事，保不夠等於沒保。
建築師、技師專業責任險發現期間
你知道嗎？很多建築師、技師以為保單到期後就沒保障了，但其實還有一個「隱藏的保護傘」：發現期間。
這個機制攸關你能否在保單到期後，仍然獲得理賠。但我在實務上發現，有很多專業人士都不清楚這個關鍵設計，導致明明有保障卻拿不到理賠。
發現期間可分為以下兩種：
- 基本發現期間(通常60天)
- 延長發現期間(需特別申請)
基本發現期間裡面有2+3個關鍵條件必須同時符合，才能啟動這個保護機制。
更重要的是，如果你沒有在特定時間點前做出正確動作，這個保障就會永久消失。
如果你想知道：
✅這2+3個關鍵條件具體是什麼？
✅什麼情況下你的發現期間會「自動失效」？
✅如何正確申請延長發現期間，避免保障空窗？
✅你目前的保單設計是否已經埋下理賠地雷？
建議向你的保險業務員問清楚，或者可以直接與我聯繫，我們可以一起討論你的保單條款。
我的看法與總結
建築師/技師無奈的難處
我知道大部分建築師/技師投保專業責任險，都是「被迫的」：
❗機關要求投保，不保就不能投標
❗抱著「應付了事」的心態
❗只要符合機關要求就好，不在乎保障內容
❗覺得「應該不會出事」
但我要告訴你，只要一次設計錯誤、一次監造疏失，可能就賠超過數年的收入了。
如果保單有陷阱，保險不賠，保額不夠，還是要自己賠大部分。
專業責任險應該是保護你的，但如果保錯了、保不夠，反而讓你以為有保，出事後才發現沒保，更危險。
為什麼我要寫這篇文章？
因為我看過太多建築師/技師因為「不了解保單內容」，出事後理賠被拒或賠不夠。
❌不知道「契約責任不保」，合約寫太嚴格，保險不賠
❌不知道「工程費用估計錯誤不保」，被求償時保險拒賠
❌保單自負額太不合理，理賠時才知道要扣一大筆
❌保額太低，技術服務費30萬，賠償卻要300萬
❌機關要求列機關為被保人，結果保了等於沒保
這些問題本來都可以避免，只要投保前有人把這些陷阱講清楚。
但大部分業務員：
❌只會說「符合機關要求就好」
❌不會解釋不保事項是什麼意思
❌不會提醒合約條款要注意什麼
❌不會建議保額應該提高
我認為建築師技師專業責任險相對複雜，不是「符合機關要求」就好，而是要真正理解保障內容，才能保護自己。
如果你需要協助
這篇文章只是把專業責任險最致命的陷阱列出來，但每個案子的狀況都不一樣：
❓你的合約條款有沒有「過度承諾責任」？
❓保額該保多少才夠？
❓機關要求的投保條件合不合理？
❓你的業務內容適合保專業責任險還是工程險？
❓保單有沒有我提到的這些陷阱？
這些都需要看你的實際狀況才能給建議。
如果你：
✅被機關要求投保，但不知道要注意什麼
✅想檢視合約條款，避免「契約責任不保」
✅想評估合理的保額，不要只保最低金額
✅拿到報價單，但不確定保障夠不夠
歡迎直接與我聯繫。
我可以：
🔍檢視你的技術服務合約，討論出可能觸發「契約責任不保」的條款
🔍評估合理的保額，讓你不會保不夠
🔍協助跟機關溝通保險條件，糾正錯誤的要求
🔍檢視保單條款，確認有沒有理賠陷阱
不要抱著「應付了事」的心態，保錯了比不保更危險，因為你以為有保，其實沒保。
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