建築師技師專業責任險是什麼？投保前要了解的事
建築師技師專業責任險是一種專門為建築師及技師設計的責任保險，保的是在執行業務時，因過失、錯誤或疏漏，或違反業務上應盡的注意義務，造成第三人損失，因此要負擔的法律賠償責任。
但投保了專業責任保險之後，真的就可以放心了嗎？後續的章節將會打破這個迷思，並從保單內容的角度分析可能的爭議點在哪？
這篇文章要談的是投保專業責任險前最好先要了解的內容，讓你在諮詢前可以先做功課，避免因為業務員的不當規劃而導致你的保單權益受損。
如果你正在考慮規劃你的執業風險，或是被機關要求投保專業責任險，那麼這篇文章就是為你而寫的，建議你務必將文章看到最後，因為我會告訴你一般業務員不會說的細節。
另外這個保險從2022年6月起也將消防設備師士列入承保對象，因此身為消防設備人員的你同樣可參考這篇文章，如果有問題也歡迎再留言討論或與我聯繫。
建築師、技師的民事責任風險
首先要談談建築師、技師的民事責任風險，讓你了解風險有多高？與專業責任保險有什麼關聯？
建築師以及專業工程技師在執行業務時，如果因為業務疏漏、錯誤或過失，而造成他人的損失，依民法、建築法以及建築師法等相關規定，必須負擔損害賠償責任。
在民法的部分可能包含了第184條的侵權責任，以及與業主之間的契約責任，不過契約責任會被除外，後面段落會再詳細說明。
在建築法第13條提到了：
但有關建築物結構及設備等專業工程部分，除五層以下非供公眾使用之建築物外，應由承辦建築師交由依法登記開業之專業工業技師負責辦理，建築師並負連帶責任。
建築師法第21條也規定：建築師對於承辦業務所為之行為，應負法律責任。
這個責任風險，如果輕微一點，可能是重新更換材料施工即可；如果嚴重一些，可能造成重大工安，面臨業主及第三人的求償，暴露在巨大的風險當中。
如果要降低這個風險，除了注意工程合約規定、審慎評估規畫設計之外，另一個選項則是這篇文章要討論的建築師、技師專業責任險。
後續的文章會開始正式介紹這個保險的內容，如果你還想了解更多，請見下一個章節。
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建築師、技師專業責任險注意事項
關於承保範圍，在文章前言已經有說明就不再贅述，這個章節則是要補充一些重要的注意事項讓你了解。
保單條款裡有一些名詞定義，對於你的權益非常重要，首先是關於資格的定義：
- 被保險人：
指的是因發生保險契約約定的承保事故，依法應負賠償責任而受賠償請求的建築師、技師。被保險人可以是自然人或法人。 - 建築師：
指的是依建築師法取得建築師證書者。 - 技師：
指的是依技師法取得技師證書者。
由以上定義可以得知，這張保單有效的被保險人是合法的建築師以及技師，保的是這些專業人員的賠償責任。
然而在實務上仍然常見有機關要求將機關以及工程相關廠商，也列入被保險人，這樣做反而是將列入的單位全都被排除在第三人之外，從各種角度看都不適合。
如果有機關承辦人員看到這邊，請務必考量到這個保險的精神、做出正確決策，只讓建築師、技師作為被保險人才是保障合約雙方的方式。
再來要注意的是追溯日，在保單會約定一個日期作為追溯日，只有在追溯日之後，並且在保險期間內執行業務，所導致的賠償責任才會是承保範圍。
以目前實務上逐案投保的方式，追溯日通常都會與保單生效日同一天。
最後一個要注意的是索賠日期，第一次受到第三人請求賠償的日期，必須符合以下要件，才會在保障範圍：
- 在追溯日之後。
- 在保險期間內或在發現期間內。
至於什麼是發現期間，後面的章節會再另外說明，以上是承保範圍的注意事項，下一個章節要談的是不保事項。
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建築師、技師專業責任險不保事項
這個段落要談的是建築師、技師專業責任險的不保事項，這也是實務上容易引起爭議的點，建議你可以多看幾次，才不會漏看影響你權益的重點喔。
以下3點不保事項是我認為必須特別提醒你的不保事項：
第1點：擔任工程施工承攬人或次承攬人所發生之賠償責任。
之所以要特別提醒，是因為實務上經常有不是這個保險適合投保的對象，因為機關合約的要求，而前來諮詢投保。
但經詳細了解後，其實客戶並非建築師、技師；又或是即使可投保，但實際業務內容卻是施工承攬，而非規畫、設計、監造等。
如果業務內容為施工承攬，應轉投保營造/安裝工程險會比較適合，這是第1點要提醒你的。
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第2點：未於約定期間內完成圖說、規範或其他文件資料或因工程費用或成本之估計所致之賠償責任。
這點曾經有案件因為理賠問題而走到訴訟，深入研究了解後，我也認為確實存在灰色模糊地帶、容易引起爭議。
引起爭議的是前半段內容，雖然最終判決是保險公司敗訴，但難保之後不會再有類似的案件發生，也容易讓人質疑這個保險存在的意義。
至於後半段則有可能會發生在實作數量計價工程契約，業主如果因為建築師、技師費用成本估計錯誤，可能因此產生額外支出而求償。
不過實務上業主真的提出求償也不見得會有勝算，如果單純是屬於漏列項目，應辦理追加項目的工程款，那可能也比較無法求償。
除非是業主與建築師、技師之間的契約有約定，不過這就會帶到接下來要談的第3點了。
第3點：被保險人以契約或協議所承受之賠償責任。
如果被求償的項目，本來依法令規定是不必須負責的，但今天因為建築師、技師與業主簽訂的合約載明需賠償，那就會被除外。
以上面第2點後半段為例，如果業主在合約要求只要是因為乙方設計疏失所產生的全部損失，一切都由乙方負責，那這樣可能就會被條款給除外。
除非情況是，即使雙方合約沒有這樣約定，建築師、技師依法令規定本來就應賠償，那就不會受這個條款所影響。
以上是我認為對於保險效力影響很大的不保事項，因為攸關你的權益，因此特地說明，目的是讓你先有最壞打算的認知，不會被不了解的業務員給唬了。
至於完整的不保事項條款，可參考下方連結，如果還是有什麼不清楚的地方，歡迎在底下留言或者是連繫我討論喔。
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建築師、技師專業責任險的保險金額
在了解承保範圍及不保事項後，接下來要談的是建築師、技師責任險的保險金額，會分為每一次事故以及保險期間內累計兩種。
每一次事故保險金額指的是，假設你因為某一個事故提出理賠，保險公司單就對於這次事故而言，最高可能的賠償金額。
保險期間內累計保險金額指的是，假設你在保期內發生了不只一次的事故，那麼不管總共幾次，保險公司在保期內累積最高賠償的金額。
例如每一次事故保額100萬；保險期間內累計保額200萬，第一次事故已經賠了100萬，有在每一次事故保額100萬內，沒問題。
而第二次事故需賠償150萬，由於2次事故合計250萬會超過累計保額200萬，所以最多只會再賠剩餘的保額100萬。
所謂的一次事故，指的是第三人(求償人)基於同一個原因產生的損害，所提出的賠償請求，不論有幾個人提出，或是總共求償幾次，都算一次事故。
關於保額，依我處理的實務經驗，公共工程通常會規定以這個案子的契約總價，也就是技術服務費用作為投保的保額，會讓你在保額規劃上相對處於被動。
而技術服務費用往往受限於法令規定，多採建造費用百分比法計費，也增加了要拉高保額的難度，容易造成技術服務費用與潛在風險不成比例的問題。
例如報酬可能才不到20萬，但可能要承擔10倍、甚至超過10倍以上的潛在責任，看起來潛在風險真的是很高。
在以不影響現行投保習慣為前提下，我會建議直接與機關承辦溝通，是否可視需求自行將投保的保額提高？不低於契約規定即可。
但這樣做相對也會增加保險費的成本，這點建議可以多試算幾種方案，提供你投保決策的參考。
建築師、技師專業責任險發現期間
在先前討論承保範圍的段落中，曾經提到一個名詞叫做發現期間，這個也是影響是否可以理賠的關鍵，建議你務必要了解才不會影響你的權益。
發現期間可分為以下兩種：
- 基本發現期間
- 延長發現期間
首先要說明的是基本發現期間，如果沒有同時滿足以下2個條件，那就不會有所謂的基本發現期間：
- 保單到期之後沒有再辦理展延或續保。
- 到期或終止後沒有再向其他家公司投保。
如果你的情況確實符合以上2個條件，那麼從保單終止日或到期日開始起算60天，這段期間就是基本發現期間。
只要同時符合下列3個條件，那麼在基本發現期間仍然有保障：
- 承保事故發生在追溯日之後。
- 承保事故發生在保險期間內。
- 在基本發現期間初次被求償。
再來要說明的是延長發現期間，假設你原本沒有打算在基本發現期間到期後辦理展延或續保，後來又想延長，這時候可能還有1次機會。
在基本發現期間到期前15天，可以向保險公司申請延長發現期間(例如再延30天)，如果申請通過了，要在基本發現期間到期後30天內加繳保費，那麼在延長發現期間仍然有保障。
建築師、技師專業責任險理賠案例
感謝把文章看到這邊的你，最後我想分享的是理賠實際案例，數字以及過程會經過簡化：
甲公所將其電氣設備技術服務案經由公開招標程序，由乙技師以20萬得標負責規劃設計，並由丙廠商負責施工。
這個案子的建築師技師專業責任險資訊如下：
每一事故保額與保險期間內累計保額均為20萬，自負額為損失之10%。
後來丙廠商施工過程中不幸發生了跳電事故，造成周遭電器設備受損金額15萬，疑似是因為某一變壓器規格有誤，甲公所與丙廠商協調後，同意由丙廠商先行修復、墊付款項。
經事故調查後確認為乙技師的疏失所導致，應負100%的責任，保險理賠金額計算如下：
- 損失金額：
150,000 * 責任比例100% = 150,000 - 自負額：
150,000 * 自負額10% = 15,000 - 實際理賠金額：
150,000 - 15,000 = 135,000
由於丙已先行墊付款項，經乙技師同意後將保險理賠金135,000支付給丙，剩餘的自負額15,000則由乙支付給丙。
我的看法與總結
目前我經手過會來投保建築師、技師專業責任險的客戶，每一件都是因為政府公共工程招標合約的要求才投保。
也許是因為這個不得不投保的因素，造成比較少客戶會去仔細了解自己的保險內容是什麼？會不會容易引起糾紛？
只要保險內容表面上規格符合機關要求就好，案子順利結案平安度過比較重要，相信這樣想的應該不在少數。
不過我認為既然你都花了保費成本，如果沒有去了解保險內容不但有點可惜，也容易無意間喪失自己的權益。
尤其這個保險有許多問題已經被許多先進所提出，可見投保之後仍然有許多要去注意的，總比等到理賠要用到時才後悔來得好。
因此，即使你是抱著應付、有保就好的心態投保，也建議你必須先做好功課，並搭配一個能把保單事務處理得好的業務員協助。
希望透過這篇文章的介紹，讓你知道這個保險能給你什麼樣的幫助，如果你覺得文章對你有用的話，請分享給你認為有需要的人。
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