農業機械保險是什麼？農機上路必備風險規劃
農業機械保險是提供給農耕用機器設備及農地搬運車的保障，承保因意外事故導致農機本體毀損，或造成第三人傷亡、財損時的賠償責任，某種程度上很像是農機的汽車保險。
這篇文章要談的是投保農業機械保險前最好先要了解的內容，讓你在諮詢前可以先做功課，避免因為業務員的不當規劃而導致你的保單權益受損。
如果你在煩惱農機上路沒有保障的話，那麼這篇文章就是為你而寫的，同時我也建議你務必看完文章，因為我會讓你知道怎麼規劃，以及一般業務員不會向你說明的細節。
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| 資料來源：臺南市政府環保局 |
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農業機械行駛道路的風險
那麼首先要談談農業機械行駛在道路上會有什麼風險？為什麼你應該考慮為農機規劃保險？這也是你會看到這篇文章的原因。
由於農業機械車並不在公路法定義的汽車範圍，因此不在強制險或其他車險的保障範圍，如果與他人發生事故時，可能會面臨受害人或者是特別補償基金的求償。
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況且農業機械車上路這個議題長期以來仍存在許多問題待解決，在相關法令措施尚未到位之前，身為農機使用者如果想保障在道路行駛時的責任風險，農業機械保險會是一個可以考慮的選項。
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農業機械保險承保對象
在了解農機風險以及為什麼要規劃保險之後，你可能會有疑問，那我的農機可以投保農機保險嗎？以下會針對這個問題說明。
首先是要保人的問題，誰適合投保農機保險？一般而言投保的人大多為機具的所有權人。
但考慮到農機使用的情境，建議將農機使用人、農機租用人、農機借用人等另行約定為共同被保險人，避免日後理賠的爭議。
再來是可投保的農機種類，農用曳引機、農地搬運車、自走式噴霧車、大型聯合收穫機、甘蔗採收機及狼尾草（青割玉米）收穫機等都是可投保的農機。
但農地搬運車以合於農委會規定之規格範圍者為限。
至於拼裝車、已報廢車輛或其他未領農機號牌的農機則不在農業機械保險承保範圍。
投保時需提供農業機械使用證、農機之出廠證明或購置農機之統一發票，載明農機名稱、廠牌、製造年份、型式、引擎/製造號碼等。
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農業機械保險規劃方式
了解了農機保險適合的承保對象，再來是規劃方式的問題，要怎麼投保比較適合我？
如果以保險種類來做區分的話，主要可以分成以下兩種方式：
- 農業機械綜合保險方案：
目前業界有兩家保險公司針對農業機械推出投保農業機械綜合保險專案，整體內容與營建機具險架構很相似。
設計了各種方案可供選擇，如果沒有保單內容客製化需求的話，可以考慮這個方式較為簡便，不過投保通路僅限農會。 - 營建機具綜合保險：
除了上述的農機專案外，農業機械也屬於營建機具綜合保險的承保標的之一，所以也可以用營建機具險規劃，沒有問題。
在保額及其他等條件相對於農機專案較為彈性，如果對於保單內容條件有客製化需求的話，可以考慮這個方式個別諮詢投保，後續章節也會是以營建機具險的架構說明。
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營建機具綜合保險承保範圍
經由前面的解說，現在你對於農機保險的規劃應該有點概念了，如果還有不清楚的地方，建議可以再回頭閱讀加深印象喔。
如上一個章節所說，這篇文章是介紹如何用營建機具險規劃農機保險，那麼接下來就要談談承保範圍。
營建機具綜合保險的承保範圍可分為保障機具本身以及賠償第三人：
- 機具本體：
保的是機具因意外事故直接導致的毀損，除了保單列的不保事項之外，其他意外事故導致的損失都在理賠範圍。
主要承保事故例如：火災、爆炸、天災、竊盜等。 - 第三人意外責任險：
在保單約定的處所，因為使用、維護或是保管承保的機具，不幸發生意外事故導致第三人傷亡、財損，依法要負的法律賠償責任。
關於上述所謂的保單約定處所，由於農業機械都會有在道路行駛的需求，一般而言在保險標的物處所都會約定為台灣全區、台澎金馬等，才不會大幅限縮承保區域，規劃時請小心這點喔。
在營建機具險的架構，可以單保農機本體，或是保農機本體附加第三人責任，但無法單保第三人責任(而農業機械綜合保險專案可以)，關於這點後面的章節會提供解決方案。
營建機具綜合保險的不保事項
前一段介紹了承保範圍，現在你已經知道哪些事故有保在內了，不過了解哪些不在保障範圍同樣也很重要，畢竟你也不希望買了保單卻不賠對吧？
由於營建機具險屬於概括式的全險保單，如果有保險公司不願意承保的事故，都必須正面表列出來，因此除外不保事項也會比較多，主要可分為：
- 機具綜合損失險與第三人意外責任險共同不保事項
- 機具綜合損失險不保事項
- 第三人意外責任險不保事項
除外不保事項條款可參考連結：
由於除外不保事項很多，看起來密密麻麻的，閱讀起來可能會有些吃力，也不太好理解，如果有什麼不清楚的地方，歡迎在底下留言或者是連繫我討論喔。
營建機具綜合保險的保險金額
在了解了營建機具險的承保範圍以及不保事項後，接下來要說說保險金額，這樣才知道要保多高才夠，避免浪費你的保費。
機具本體：
保額原則上應為機具的重置價格，也就是再購買一台與這台農機同一廠牌、型式、規格、性能、或相類似機具之新品價格，否則會有理賠不足額比例分攤的問題。
除非是保險公司願意在保單附加實損實賠條款，但一般而言附加條款的保額可能也不高，還可能因此得付出較高的保費，是一個高成本的選項。
況且實務上來諮詢的客戶的風險規劃重點多在第三人責任，而且農機本身可能殘值不多，如果要再多付本體保費是一大負擔，此時可考慮刻意低保機具本體保額來降低保費。
第三人意外責任險：
- 每一人體傷或死亡責任保險金額：
一次事故內對每人體傷或死亡所負的最高賠償責任。 - 每一事故體傷或死亡責任保險金額：
一次事故傷亡人數超過一人時，對所有傷亡人數所負的最高賠償責任。但仍受每一人體傷或死亡責任保險金額的限制。 - 每一事故財損責任保險金額：
一次事故內對所有受損財物所負的最高賠償責任。 - 保險契約最高賠償金額：
保險契約所受請求賠償次數超過一次時，保險公司所負的累積最高賠償責任。
至於營建機具險的理賠怎麼計算，會在下一個章節說明，相信這也是你很重視的問題。
營建機具險的理賠計算方式
前一段談的是保險金額，再來這一段要解說的是營建機具險的理賠計算方式，看看會不會與你想像中的差很多？
首先是機具本體的理賠計算，主要會看會不會超過機具的殘值？
如果農機修得起來，而且費用不會超過農機的殘值，計算修復費用時，以實際所需修復費用計算，材料不扣折舊，讓損失充分獲得填補。
如果農機無法修復，或是雖然可以修，但修復金額會超過農機的殘值，計算時會以扣除折舊後的實際價值為準。
關於折舊的計算，可參考財政部頒布之固定資產耐用年數表或是雲林縣農機具補助計畫耐用年限，約為5~8年左右，再利用司法院小工具折舊自動試算表試算。
除此之外，營建機具險也有折舊率附加條款可以約定，例如對於機齡達8年以上的農機，約定累計折舊率以75%為上限。
以上是針對機具本體的理賠計算方式說明，至於第三人責任險則是回歸到法律層面，如果有這方面的問題可再留言或與我聯繫討論。
我的看法與總結
感謝把文章看到這裡的你，以上為你介紹了農機保險的內容，最後我想簡單談談自己的想法。
平時遇到來諮詢農機保險的客戶，有很大的比例其實本身都有風險意識，也都有主動採取行動看看有什麼保險可以投保。
只不過通常都先是去詢問車險，被告知車險不保農機之後，有一部分會再想到那還有沒有可以保的保險？
為了讓具有積極風險管理意識的你能夠找到解決方案，因此我花了一些時間整理，所以你才看得到這篇文章。
如果你覺得看完之後對你很有幫助，請分享給有需要的農友，讓他們知道還有這個選項可以考慮。
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