員工誠實保證保險是什麼？取代保證人制度的工具

文章更新日期：2025年12月09日

員工誠實保證保險是一種保證保險，保的是員工的不誠實行為，是提供給雇主的保障。

由於現代社會徵才要讓求職者找保證人並不容易，如果用保證保險來取代，對於企業以及員工而言都是成本較低的方式。

很多雇主以為「保了員工誠實險就安心了」，結果出事才發現：保單處處是陷阱，稍有不慎就被拒賠或賠不夠。

如果你的公司有員工經手現金、管理財產、代收款項，這篇文章會告訴你那些可能讓你理賠被拒或賠不夠的致命陷阱。

免責聲明

本網站內容為作者基於個人對於產物保險之觀念理解與實務經驗所整理之知識型內容，僅供學習與參考使用，並非特定保險公司商品之建議，亦未針對任何個別標的進行風險評估或投保建議。

文章所提及之保險種類、條款名稱與保障範圍，皆屬一般概念性說明，實際保障內容請以保險公司所核發之保單條款為準，如需投保或理賠諮詢，請洽具備招攬資格之保險業務員。

文章目錄

員工誠實保證保險的重要性

如果你最信任的員工明天捲款800萬潛逃，你承受得起嗎？

你可能會說：「不可能，我的員工都很誠實。」但統計數字告訴我們，員工侵占比你想像的更普遍。

根據案例分析：
📊 最常見的犯罪角色：財會人員、收銀員、業務、秘書、保全
📊 平均侵占金額：50萬~500萬 (大型案件可能上千萬)
📊 平均侵占期間：6個月~3年 (有些甚至長達5年以上)
📊 被發現的機率：不到30% (很多案件根本沒被發現)

更可怕的是：
侵占者都是「被信任的老員工」
很多案件是「老闆發現時已經來不及追回」
有一部分的受害企業選擇「私下和解，不報警」(怕名聲受損)

這些都是真實案例，而且受害企業都以為「這種事不會發生在我身上」。

你可能會說：「那我找員工保證人不就好了？」理想很美好，現實很殘酷。

「保證人制度」在現代社會已經行不通

1. 求職者找不到保證人
現代人親戚朋友少，誰願意當保證人？要擔法律責任的。

2. 即使找到了，也是「應付了事」
很多保證人根本不知道自己簽了什麼，出事後才發現要連帶賠償，想盡辦法推卸責任。

3. 保證人追償困難
就算法院判決保證人要賠，但對方如果沒錢、脫產，你還是拿不到錢。

4. 求職者反感，影響招募
優秀人才看到「需要保證人」這個條件，直接不來應徵了。

更現實的問題：勞動法令的限制

有些企業為了規避風險，要求員工繳交「保證金」。但這在台灣是違法的。

根據就業服務法，雇主招募或僱用員工，不得扣留求職人或員工財物或收取保證金。

所以「找保證人」或「收保證金」在現代社會都不是好方法。

那「員工誠實保證保險」是解方嗎？是的，但前提是你要保對、保夠，而且不能踩到理賠陷阱。

員工誠實保證保險承保範圍

員工誠實險保的是什麼？

承保範圍：
✅員工的不誠實行為導致公司財產損失
✅員工侵占公司受託保管的財產，導致公司要賠償他人

什麼是「不誠實行為」？

例如：強盜、搶奪、竊盜、詐欺、侵占

舉例：
✅會計挪用公司資金
✅收銀員私吞營業收入
✅業務侵占客戶貨款
✅保全私吞管委會管理費
✅倉管偷竊公司商品變賣

保單的被保險人指的是雇主，也就是你，而不是員工，員工在保單會被稱為被保證員工，這點千萬別誤會囉。

「追溯日」限制，舊案可能不賠

除了以上的名詞定義之外，員工誠實險還有追溯日這個限制要提醒你一下。

這是很多人不知道的條款。什麼是「追溯日」？

保單會約定一個日期，如果員工的侵占行為開始時間在這個日期之前，就不賠。即使你是在保期內發現、報案的，還是不賠。

唯一的例外：續保案件
如果你是從同一家保險公司續保，追溯日可能會是「第一次投保的生效日」。

但如果你中間換過保險公司，追溯日就會重新計算。

更需注意的條款：「發現期限」

除了追溯日，還有一個限制：你必須在保期內發現並通知保險公司。什麼意思？

就算員工是在保期內侵占，但你太晚發現，還是不賠。

這就是為什麼企業必須建立內部稽核制度，不只是為了符合保單要求，更是為了及早發現異常，避免損失擴大。

如果你對於上述的追溯日與發現期間還是不太清楚，建議可以詢問你的業務員，或者直接聯繫我，我可以舉例說明給你聽。

員工誠實保證保險不保事項

「內部監督執行條款」是隱形炸彈

由於員工誠實險主要是承保員工的不誠實行為，因此員工的過失行為就會是不保事項。

其他不保事項包含了員工向公司借貸、或是得知員工行為後未停職，以及公司未落實內控程序等。

其中要特別提的是內部監督之執行條款，這是最容易被忽略、但卻可能影響理賠的條款。

什麼是「內部監督執行條款」？保單會要求你必須建立內部控制制度，比如：
✅財務人員定期輪調或休假
✅重要職務權責分離(經手、核准、記帳分開)
✅定期盤點現金、庫存、帳務
✅建立內部稽核機制

如果你沒做到，保險公司可能會拒賠或是只賠一定比例(比如打八折、七折)。

真實案例
某銀行經辦人員侵占客戶約450萬，銀行向保險公司申請理賠。保險公司調查後發現：
員工竟然為客戶保管存摺、印鑑，未依作業程序辦理，主管也未確實執行覆核作業，使員工舞弊得逞，可見公司未確實執行內部控制制度 。

保險公司引用「內部監督執行條款」，認為公司未落實內控，拒賠勝訴。

有人認為「雇主已經買保險了，還要求落實內控，不合理」，也有人認為「企業本來就該做內控，保險不該鼓勵怠惰」，目前法院判決不一，有支持保險公司的，也有支持企業的。

但不管怎樣，為了避免理賠爭議，建議還是要做好基本的內控。

最基本的內控措施：
✅經手人、核准人、記帳人分開
✅每季至少做一次帳務盤點
✅重要職務人員強制休假(避免長期把持)

這些不只是為了符合保單要求，更是為了及早發現異常，降低損失。

延伸閱讀

🔗特約條款與除外不保事項的區別

🔗員工誠實險不保事項

員工誠實保證保險的保險金額

保額嚴重不足，賠不夠還是要自己出

很多企業為了省保費，保額保得很低。例如：
員工平均經手現金300萬，但員工誠實險只保100萬，如果員工侵占300萬，保險只賠100萬，剩下200萬你要自己出。

保額該怎麼抓？我的建議：
1.評估員工最多能經手多少財產
會計可動用公司帳戶多少錢？
收銀員一個月經手多少現金？
業務可代收多少貨款？

2.考慮「侵占期間」
員工侵占通常不是一次性，而是長期累積，如果6個月才發現，累積金額會很大，如果1年才發現，金額更驚人。

3.寧可保多，不要保少
保額從100萬增加到300萬，增加的保障遠比保費多出許多。萬一真的出事，多付的保費根本不算什麼。

保額不是越低越好，而是要「夠用」。 如果為了省保費保太低，出事時賠不夠，反而更慘。

人事保證保險

人事保證保險與前面所介紹的員工誠實保證保險非常相似，但它的承保範圍會比較大。

很多雇主以為「員工誠實險」保所有員工造成的損失。但員工誠實險只保故意的不誠實行為，不保過失或疏忽。

什麼情況不賠？員工的過失或疏忽：
❌ 出納不小心把現金放錯地方，被其他人拿走
❌ 業務疏忽沒收到貨款，客戶跑了
❌ 倉管記錯帳，導致庫存不符、損失
這些都不是「不誠實行為」，是「過失」，員工誠實險不賠。

如果你想保員工的過失怎麼辦？要保「人事保證保險」。

簡單說：
只擔心員工侵占 → 保員工誠實險(保費較低)
還擔心員工疏忽造成公司或客戶損失 → 保人事保證保險(保費較高但完整)

真實案例
某物流公司司機因疏忽，把客戶價值200萬的貨物送錯地方，貨物遺失，客戶要求公司賠償。

公司以為「員工誠實險」會賠，結果保險公司說：「這是員工疏忽，不是不誠實行為，不賠。」

如果當初保的是「人事保證保險」，這種情況就會賠。至於選擇保哪一種，就要看你的產業特性來評估。

我的看法與總結

我知道你可能會想：「我的員工都很誠實，不會發生這種事。」但我要告訴你一個殘酷的事實：高比例的侵占者都是「被信任的老員工」

為什麼？因為：
👁️‍🗨️老員工才有機會接觸財產
👁️‍🗨️老闆對老員工疏於防範
👁️‍🗨️侵占需要時間累積「技術」和「膽量」
新人反而比較不敢，因為還在觀察期。

大部分雇主都是「事後才發現」，員工侵占不會一次拿光，而是：
🤑第一次拿1萬，發現沒被發現
🤑第二次拿5萬，還是沒被發現
🤑然後越拿越多，越來越大膽
等到你發現的時候，已經累積幾十萬、上百萬了。

很多企業選擇「私下和解」，因為：
❌怕報警影響公司名聲
❌怕客戶知道會失去信任
❌怕員工報復(把公司秘密洩漏出去)
所以就算抓到了，也只能摸摸鼻子自己吸收損失。
如果有保險，至少可以減少損失，不用全額自己吸收。

為什麼我要寫這篇文章？

過去處理員工誠實險案件，我看過有些企業因為：
保額太低 → 侵占300萬，只賠100萬
沒注意追溯日 → 侵占很久才發現，保險不賠
保錯險種 → 以為會賠過失，結果不賠
這些問題本來都可以避免，只要投保前有人把這些陷阱講清楚。

但很多業務員：
❌為了快速報價成交，不會解釋條款細節
❌自己也搞不清楚「追溯日」和「發現期間」
❌不會提醒「內部監督執行條款」的要求

我認為保險顧問的價值，不只是銷售保險，而是幫客戶事前做好防範措施，並避開那些可能讓理賠卡關的陷阱。

如果你需要協助

這篇文章只是把員工誠實險最容易踩到的陷阱列出來，但每個企業的狀況都不一樣：
❓你的員工職務性質適合保哪一種保險？
❓保額該保多少才夠？
❓追溯日和發現期限的條款合理嗎？
❓你的內控制度符合保單要求嗎？
這些都需要看你的實際狀況才能給建議。

如果你：
✅想知道該保「員工誠實險」還是「人事保證保險」
✅想評估合理的保額，不要保太少也不浪費保費
✅拿到報價單，但不確定條款有沒有陷阱
✅想知道如何建立基本的內控制度，避免理賠被打折
✅擔心踩到我文章提到的這些陷阱
歡迎直接與我聯繫。

我可以：
🔍根據你的產業和員工職務，建議適合的保險種類
🔍評估合理的保額，讓你不會保不夠也不浪費
🔍向你詳細說明條款的注意事項

不要等到員工捲款潛逃才來問「為什麼不賠」，那時候已經來不及了。也不要為了省保費保太少，讓公司暴露在破產風險之下。