鄰屋龜裂倒塌責任險是什麼？保障施工造成的鄰損
鄰屋龜裂倒塌責任險是營造綜合險(安裝工程險)的附加險，條款名稱是第三人建築物龜裂倒塌責任險附加保險。
建築工程施工過程中，在施工處所緊鄰他人建物的情況下，如果稍有不慎，有很高的機率會造成鄰損。
當別人的房子因為施工導致龜裂或倒塌，這時候身為施工廠商的你，可能會有鉅額的法律賠償責任。
這篇文章要談的是規劃鄰屋龜裂倒塌責任險前最好先要了解的內容，讓你在諮詢前可以先做功課，避免因為業務員的不當規劃而導致你的保單權益受損。
如果你想要控管施工鄰損賠償風險的話，請務必看完這篇文章，因為我會分享一般業務員不會告訴你的內容。
鄰屋龜裂倒塌責任險承保範圍
首先是鄰屋龜裂倒塌責任險的承保範圍，這個附加險保的是因為震動、土壤擾動、土壤支撐不足、地層移動或擋土失敗等原因，導致建築物的『倒塌』及『龜裂』。
由以上敘述可得知，這個附加險只保『倒塌』以及『龜裂』，如果建築物只有傾斜，但未達到倒塌或龜裂的程度，則不在承保範圍。
而條款對於倒塌、龜裂以及建築物也有明確定義如下：
- 倒塌：指建築物全部或部分傾倒、嚴重位移或沉陷，已達無法修復之程度，或經建築主管機關或依建築法令視為危險建築物，不得繼續使用者。
- 龜裂：指建築物發生裂縫而未達上述「倒塌」程度者。
- 建築物：為定著於土地上或地面下具有頂蓋、樑柱及牆壁，供個人或公眾使用並領有建築物所有權狀之房屋。
前面提到建築物的『傾斜』則不在承保範圍，比起倒塌或是龜裂的認定，傾斜可能會是相對比較容易引起爭議的情形。
由於過去較早版本的條款文字容易引發理賠爭議，但在目前公會標準版條款已在不保事項修正相關文字，避免這方面的糾紛。
但市場上可能還是有各種版本的條款在使用，規劃時務必要了解內容，並請業務員仔細解說才不會影響你的權益。
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鄰屋龜裂倒塌責任險不保事項
在談完了承保範圍之後，了解哪些是不保事項同樣也很重要，接下來就來看看有那些不保吧。
鄰屋龜裂倒塌責任險不保事項主要包含以下幾種:
- 受損建築物已廢棄未使用、正在拆除中或投保前已損壞。
- 不保的標的項目，例如最常見的道路、圍牆等或是動產類。
- 地質改良工程
- 建築物扶正費用
- 非工程性補償費用
由於除外事項有明確寫出建築物扶正費用不保，這就是在前一個章節談到傾斜不在承保範圍的原因。
另外損壞道路或圍牆算是比較常遇到的除外事項，這一點要特別注意，至於完整的不保事項條款可參考以下連結：
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關於不保事項的數量，主要可分為8項及9項2種版本，差別在於有的還多列了：
現況鑑定報告顯示傾斜率大於250之1的建築物。
這是由於有些條款要求投保前須施作現況鑑定，並對於施工前已存在一定傾斜率(250之1)的建物除外。
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與承保範圍相同，市場上不同的條款也會有不同的不保事項，例如各家非公會版條款的不保事項可能只有6、7項。
但相對保費可能也會更高，或是可能有特殊考量才會使用，建議依實際需求與預算詢問、評估選擇。
鄰屋龜裂倒塌責任險的保險金額及自負額
接下來這個章節要討論的是鄰屋龜裂倒塌責任險的保額與自負額，影響理賠權益的重點就在這邊，建議你務必要仔細看清楚。
以下會分成情境A與情境B兩種來說明，這是因為條款的差異而有不一樣的約定。
情境A：不區分倒塌或龜裂，均共用一個保額，並在一次鄰損的事故中扣除一個定額的自負額。
舉個例子說明，假設附加險的保額與自負額是這樣約定：
保險金額：500萬
自負額：30萬
那麼不論倒塌或龜裂發生的次數，當損失金額累計超過自負額30萬時，就超過的部分將啟動理賠，但最高賠償責任以保額500萬為限。
以上是情境A的說明，而情境B的約定方式就顯得不太一樣了。
情境B：區分倒塌或龜裂，分別有各自的保額與自負額，例如：
龜裂：
每次事故保險金額：1,000,000
保險期間內最高責任額：2,000,000
每次事故自負額：損失之10%；但最少10萬
倒塌：
每次事故保險金額：5,000,000
保險期間內最高責任額：10,000,000
每次事故自負額：損失之20%；但最少20萬
除此之外，對於一次事故以及一棟獨立建築物有明確定義，一棟獨立建築物發生的損害，不論發生的次數，都會視為一次事故。
建築物如果被巷道、防火巷或中庭隔離的話，各視為一棟獨立建築物，但各棟建築物的地下室如果是共同結構的話，則不在此限。
也就是每一棟獨立建築物發生事故時，由於各視為一次事故，計算理賠時都會各扣除一次自負額，相對比較嚴格。
鄰屋龜裂倒塌責任險賠償方式
經由先前章節的介紹，你已經了解這個附加險保的是龜裂及倒塌，那麼龜裂及倒塌會怎麼賠償呢？
龜裂是以實際所需修理費用為限，而且必須是針對建築物受損項目的修復，如果是涉及其他新增的改良措施，則不在理賠範圍。
而倒塌是以建築物損失瞬間前之實際價值為限，也就是建築物倒塌的重建費用再扣除折舊。
關於房屋折舊額的計算，可參考各縣市的房屋折舊率及耐用年數表。
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除了龜裂以及倒塌損失之外，有些條款裡對於鄰損鑑定費用有另外約定理賠方式。
如果案件必須委託建築、結構、土木或大地等技師公會進行鄰房損害鑑定，在與保險公司協商徵求同意後，該鑑定費用可由保險公司支付。
但鄰損鑑定費用也是有一個上限，通常是以保險期間最高責任保險金額(龜裂或倒塌2擇1)的3%為上限，並且還會再另外約定一個上限金額，以較低的為準。
關於鑑定費用行情可參考財團法人聯合營建發展基金會
鄰屋龜裂倒塌責任險損害防阻義務
感謝你耐心把文章看到這邊，最後要談的是關於鄰損的損害防阻義務，為了保障彼此的權益，不論施工是否有保鄰損險都建議你要謹慎看待。
由於營造工程施工過程中容易發生意外事故導致鄰損，在條款有要求被保險人(施工單位)於開工前，對施工影響範圍內可能受損之第三人財物、土地或建築物，需進行現況調查完成書面報告。
除了保單條款，在地方政府也有訂定相關規範，以台北市為例，依據臺北市建築施工損鄰事件爭議處理規則：
建方應於下列期限前，委由鑑定機構辦理現況鑑定並取得鑑定報告：
- 領有建造執照或雜項執照者，於申報放樣勘驗前。
- 領有拆除執照（含併同申請建造執照或雜項執照）者，於申報開工前。
不過在符合特定情況下，相對風險較低，可以免辦理現況鑑定。
建築工程有下列情形之一者，建方免辦理前項之現況鑑定，並應於前項各款所定期限前檢送經監造方及承造人之專任工程人員簽章負責之切結書予都發局：
- 拆除構造物影響鄰房輕微。
- 建築工程工地以開挖境界線起算開挖深度三倍之水平距離以內皆無鄰房或鄰房所有權人均為起造人。
- 增建或改建工程無涉及地下室開挖。
除了施工前的現況鑑定之外，在施工期間的定期監測一樣很重要，如果能及時發現異狀，才能將損害降到最低。
在條款同樣有要求被保險人(施工單位)於開挖階段每7天至少進行1次下陷及傾斜觀測，經常派員檢查安全狀況，並作成紀錄。
當發現鄰近建築物之觀測值達到行動值時，應依情況需要對承保工程及其鄰近建築物採取必要之安全加強措施，以防止災害發生或擴大。
我的看法與總結
以上介紹了鄰損保險的內容，包含保障範圍、不保事項、怎麼理賠以及鑑定監測等等，最後我想簡單談談自己的想法。
參與工程進行的你，一定都希望工程能夠順利如期完工，絕不希望過程中損害到別人的房子，導致停工、賠償等問題。
雖然控管施工方法的成本很重要，但如果損害到他人的權益而產生的損失，可能會是一筆更大的成本，也有傷企業形象。
像是2023年的這個例子：
我的建議是事前就將預防措施做好，並先作鄰屋現況鑑定，留下記錄、避免日後理賠求償衍生的爭議，施工期間也要持續注意。
施工的細節與安全，由身為專業工程人士的你規劃進行，至於鄰損保險就交給產險工程師來規劃，一起努力讓你的工程順利完工。
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