農業機械保險是什麼？農機上路必備風險規劃
文章更新日期：2025年12月09日
農業機械保險是提供給農耕用機器設備及農地搬運車的保障，承保因意外事故導致農機本體毀損，或造成第三人傷亡、財損時的賠償責任，某種程度上很像是農機的汽車保險。
如果發生農機道路事故，大部分農民都沒有保險，出事後只能自己全額賠償。
只要一次失誤，就可能讓你傾家蕩產。如果你有在開農機上路，這篇文章會告訴你如何用最少的保費，保護你一輩子的辛苦錢。
免責聲明
本網站內容為作者基於個人對於產物保險之觀念理解與實務經驗所整理之知識型內容，僅供學習與參考使用，並非特定保險公司商品之建議，亦未針對任何個別標的進行風險評估或投保建議。
文章所提及之保險種類、條款名稱與保障範圍，皆屬一般概念性說明，實際保障內容請以保險公司所核發之保單條款為準，如需投保或理賠諮詢，請洽具備招攬資格之保險業務員。
|
| 資料來源：臺南市政府環保局 |
|
|
|
農業機械行駛道路的風險
先讓我告訴你一個很多農民不知道的事實，農機不在強制險和車險的保障範圍。
由於農業機械車並不在公路法定義的汽車範圍，因此不在強制險或其他車險的保障範圍，如果與他人發生事故時，可能會面臨受害人或者是特別補償基金的求償。
什麼意思？如果你開農機上路出事，撞傷或撞死別人，沒有任何強制險會理賠，你要自己全額負責。
「特別補償基金」會追償，逃不掉
很多農民以為：「我沒保險，撞到人大不了跑路。」
錯！你逃不掉。
根據強制汽車責任保險法：
如果肇事車輛沒有投保強制險，受害人可以向「特別補償基金」申請理賠。但基金墊付後，會向肇事者(也就是你)追償。
如果只有農忙時才開農機上路，不常開，需要保嗎？
需要！意外不會因為你「不常開」就不發生。而且農忙時更容易疲勞、急躁，更容易出事。
就算一年只開幾次，只要那一次出事，就完了。保險就是為了保護那「萬分之一」的風險。
況且農業機械車上路這個議題長期以來仍存在許多問題待解決，在相關法令措施尚未到位之前，身為農機使用者如果想保障在道路行駛時的責任風險，農業機械保險會是一個可以考慮的選項。
延伸閱讀
農業機械保險承保對象
我的農機可以投保農機保險嗎？
特別注意：如果你的農機沒有掛農機號牌，保險可能不保。
誰適合投保農機保險？一般而言投保的人大多為機具的所有權人。
但考慮到農機使用的情境，建議將農機使用人、農機租用人、農機借用人等另行約定為共同被保險人，避免日後理賠的爭議。
再來是可投保的農機種類，農用曳引機、農地搬運車、自走式噴霧車、大型聯合收穫機、甘蔗採收機及狼尾草（青割玉米）收穫機等都是可投保的農機。
但農地搬運車以合於農委會規定之規格範圍者為限。
至於拼裝車、已報廢車輛或其他未領農機號牌的農機則不在農業機械保險承保範圍。
投保時需提供農業機械使用證、農機之出廠證明或購置農機之統一發票，載明農機名稱、廠牌、製造年份、型式、引擎/製造號碼等。
延伸閱讀
農業機械保險規劃方式
農機保險有兩種投保方式，該選哪一種？
如果以保險種類來做區分的話，主要可以分成以下兩種方式：
-
農業機械綜合保險方案：
目前業界只有少數保險公司針對農業機械推出投保農業機械綜合保險專案，整體內容與營建機具險架構很相似。
設計了各種方案可供選擇，如果沒有保單內容客製化需求的話，可以考慮這個方式較為簡便，不過投保通路僅限農會。
-
營建機具綜合保險：
除了上述的農機專案外，農業機械也屬於營建機具綜合保險的承保標的之一，所以也可以用營建機具險規劃，沒有問題。
在保額及其他等條件相對於農機專案較為彈性，如果對於保單內容條件有客製化需求的話，可以考慮這個方式個別諮詢投保，後續章節也會是以營建機具險的架構說明。
延伸閱讀
營建機具綜合保險承保範圍
如上一個章節所說，這篇文章是介紹如何用營建機具險規劃農機保險，那麼接下來就要談談承保範圍。
營建機具綜合保險的承保範圍可分為保障機具本身以及賠償第三人：
-
機具本體：
保的是機具因意外事故直接導致的毀損，除了保單列的不保事項之外，其他意外事故導致的損失都在理賠範圍。
主要承保事故例如：火災、爆炸、天災、竊盜等。
-
第三人意外責任險：
在保單約定的處所，因為使用、維護或是保管承保的機具，不幸發生意外事故導致第三人傷亡、財損，依法要負的法律賠償責任。
我的建議：大部分農民只需要「第三人責任險」
說實話，大部分農民的農機都已經用很久了，殘值不高。
如果要保農機本體，理賠時會扣除折舊，賠不了多少錢，保費卻要多付很多，不用浪費錢保老舊農機本體。
第三人責任險跟農機新舊無關，只要你還在開，就有撞到人的風險。就算你的農機殘值只剩10萬，不想保農機本體，至少也要保第三人責任險。
而且農民最擔心的不是農機壞掉(頂多修理或換新)，而是「撞到人賠不起」。
由於農業機械都會有在道路行駛的需求，一般而言在保險標的物處所都會約定為台灣全區、台澎金馬等，才不會大幅限縮承保區域。
營建機具綜合保險的不保事項
由於營建機具險屬於概括式的全險保單，如果有保險公司不願意承保的事故，都必須正面表列出來，因此除外不保事項也會比較多，主要可分為：
- 機具綜合損失險與第三人意外責任險共同不保事項
- 機具綜合損失險不保事項
- 第三人意外責任險不保事項
關於不保事項真的很多，礙於文章篇幅無法全部寫出來，如果你對不保事項有疑問，或是條款看不懂，歡迎直接找我一起討論。
延伸閱讀
營建機具綜合保險的保險金額
多數業務員不會告訴你的省錢秘訣
看懂保險金額怎麼設定，可能就是省下保費，或者減少理賠問題的關鍵。
機具本體保額不是越高越好，保險公司會告訴你「保額要足額」，但實際上這要看你的需求。
理論上保額要設定為「重置價格」(買一台新機具的錢)，否則理賠會打折。但我遇過太多客戶，機具已經用了5-8年，殘值剩不到三成，卻還在繳「足額保費」。
這裡有個需要專業評估的操作空間，可以把省下的預算轉到「第三人責任險」，因為農機最可怕的不是自己壞掉，而是傷到別人導致要賠錢。
第三人責任險該保多少才夠？這是最多農民問的問題。
第三人責任險：這四個數字決定你的財產會不會被賠光
每一人體傷/死亡額度：______萬
每一事故總額度：______萬
每一事故財損：______萬
全年累計上限：______萬
這需要根據你的「機具使用場景、作業頻率、周邊環境」來評估。用一年幾千塊，保護你一輩子的積蓄，划算嗎？
我的看法與總結
我知道很多農民會覺得：「我種田已經夠辛苦了，還要花錢買保險，能省就省吧。」
但我要告訴你，辛苦一輩子的積蓄，可能因為一次意外全部化為烏有，撞到人，這些錢可能全部要拿去賠償。
更慘的是：
😰田地可能要賣掉
😰房子可能要拍賣
😰還可能要借錢、欠債一輩子
保險一年幾千塊，保的是你一輩子的心血。
為什麼我要寫這篇文章？
因為我看過太多農民因為沒保險，出事後傾家蕩產。
他們都是事後才知道：
「我不知道農機也需要保險...」
「我以為農機慢慢開不會出事...」
但已經來不及了。
我不希望看到更多農民因為「不知道」而賠到破產。所以我寫了這篇文章，希望讓更多農民知道：
❌農機不在強制險範圍
❗沒保險出事要全額賠償
❗特別補償基金會追償一輩子
🔰農機保險可以保護你的積蓄
如果你覺得這篇文章有幫助，請分享給其他農友，讓他們也知道這個風險。
如果你需要協助
這篇文章只是把農機保險的重點列出來，但每個人的狀況都不一樣：
❓你的農機適合保哪一種方案？
❓保額該保多少才夠？
❓農會專案 vs
營建機具險，該選哪一個？
❓保單有沒有我提到的那些細節？
❓保費預算該怎麼抓？
這些都需要看你的實際狀況才能給建議。
如果你：
✅有農機在使用，想投保但不知道怎麼保
✅想評估該保農會專案還是營建機具險
✅想知道保額該保多少才夠
✅拿到報價單，但不確定保障內容夠不夠
✅想檢視保單有沒有漏洞
歡迎直接與我聯繫。
我可以：
🔍根據你的農機使用狀況，建議適合的保險方案
🔍評估合理的保額，讓你不會保不夠也不浪費保費
🔍協助你找到保費最優惠的方案
🔍檢視保單條款，確認承保範圍和不保事項
🔍解答你對農機保險的任何疑問
不要為了省幾千塊保費，讓你一輩子的積蓄暴露在破產風險之下。農民已經夠辛苦了，至少要用保險保護你辛苦賺來的錢。
0 留言