裝修工程保險是什麼？投保時建議要注意的事項

文章更新日期：2025年12月09日

裝修工程保險是承保室內裝修工程的保險，保的是業主或承包商在進行裝修工程的過程中可能發生的損失。

保險內容包含了工程本體損失、造成他人體傷或財損以及員工執行職務時發生傷亡等，可為自己及他人的利益提供安心保障。

如果你是業主想保護自己的房子，或是廠商想避免賠到破產，這篇文章會告訴你那些一般業務員不會特別提醒、但卻攸關理賠權益的關鍵細節。

免責聲明

本網站內容為作者基於個人對於產物保險之觀念理解與實務經驗所整理之知識型內容，僅供學習與參考使用，並非特定保險公司商品之建議，亦未針對任何個別標的進行風險評估或投保建議。

文章所提及之保險種類、條款名稱與保障範圍，皆屬一般概念性說明，實際保障內容請以保險公司所核發之保單條款為準，如需投保或理賠諮詢，請洽具備招攬資格之保險業務員。

文章目錄

裝修工程的風險與保險

首先問你一個問題：你真的需要裝修保險嗎？

很多人會問：「裝修就幾十萬的工程，有必要保險嗎？」
我的回答是：不是工程大小的問題，而是你能不能承擔最壞的情況。。

想像以下幾個情境：
1.施工引發火災，延燒整棟大樓，賠償金額可能會讓廠商直接倒閉。
2.工人不慎從高處墜落死亡，家屬求償千萬，統包商和分包商都被告。
3.磚塊或大型物體從窗戶、陽台掉落砸到別人財物，被鄰居求償。

裝修工程看似簡單，但涉及水、電、火、高空作業，任何一個環節出問題都可能引發重大損失，你準備好應對這些風險了嗎？

當然最重要的是施工前我們先做好預防措施，另外也可以考慮裝修工程保險來分攤可能的損失。但要怎麼知道買的保單真的有保對呢？

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裝修工程保險的範圍與規劃

裝修工程保險的三大核心

一般來說，完整的裝修工程需要這三種保障的組合：

1.營造綜合保險(工程財物損失)：
保的是工程本身在施工期間的意外損失，例如：
❗工地銅材遭小偷竊取
❗現場積水造成材料受損
❗已施作好的木作或其他項目被撞壞

營造綜合保險是「概括式全險」，只要不在不保事項內的事故都賠，但魔鬼就藏在「不保事項」裡，關於這點後續會再說明。

2.第三人意外責任險：
保的是對別人造成的損害，比如：
❗焊接火花引發火災，燒到隔壁鄰居
❗施工鑿壁導致鄰居牆面受損龜裂
❗搬運材料時砸到路人

重點來了，保額該設多少？我遇過太多案子保額只保100~200萬，結果別人的損失金額遠超過這個數字，保險只能賠一部分。

具體保額數字視你的案場周遭環境個案評估，才不會保得太低或太高。

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3.雇主意外責任險：
保的是工人在工地受傷時，雇主需要負擔的賠償責任。

很多雇主以為「師傅有勞保就好」，但你知道嗎？勞保給付金額往往不夠，而且職災認定有一定程序與爭議，受傷工人或家屬通常會直接向雇主求償。

真實案例：某工地木工從合梯摔落，造成脊椎受傷。雖然有勞保，但勞保給付加起來不到80萬，家屬最後向業主求償380萬。

如果沒有雇主責任險的話，還不知道要怎麼賠償，完整的投保建議與注意事項一定要事先和業務員好好討論。

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🔗雇主責任險怎麼規劃

營造綜合保險除外不保事項

前面曾提到過，營造綜合險的承保範圍屬於概括式全險，如果有保險公司不願意承保的事故，都必須正面表列出來，可大致分為：

• 營造工程財物損失險與第三人意外責任險共同不保事項
• 工程財物損失險特別不保事項
• 第三人意外責任險特別不保事項

很多人以為有保險就沒問題了，殊不知條款中有個「損害管線」的不保事項。如果是因為施工不慎造成他人的管線受損，保險公司可以拒賠。

不保事項當中有一些是可以事前做好準備的，完整的風險規避方式需要看你的實際案場情況決定，需要專業的業務員幫你檢查。

因為不保事項真的很多，這篇文章放不下，如果你想確認你的工程有哪些風險可能不保，或是條款看不懂，歡迎直接找我討論，我可以針對你的工程逐條解釋。

裝修工程保險報價流程

多數人困惑的就是到底要怎麼投保、流程複不複雜。其實整體並不困難，但每個工程現場狀況不同，細節上還是有一些容易忽略的地方。

下面我整理出大方向，讓你先有概念；至於你的案件具體怎麼做，建議還是要詢問業務員，才能避免踩到雷。

投保的方式大致有兩種：

1.逐案型（針對單一工程）

就是針對這次裝修個別辦理。
通常需要一些基本資料，例如工程合約、估價內容與業主要求的保險項目。
（實際上不同工程對文件與細節要求會不太一樣。）

2.預約式保單

給以小案場數量居多的業主使用。
流程較快，但要先提供營業額資料作為保額評估依據。
（預約式的申報／結算規則比較細，這些每間保險公司做法也不盡相同。）

報價的流程：

1.提供基本資料
例如工程合約內容、工期、金額與施工地點。（有些標的可能還需要額外資料，看狀況判斷。）

2.保險公司初步評估並提供報價

3.由業務員協助解說與調整
保險內容很多眉角，例如是否符合合約規範、哪些項目要加、哪些能省，這部分通常需要逐一確認。

4.確認無誤後協助完成投保。

小提醒

雖然流程看起來簡單，但每個工程的風險組合都不一樣，像是施工內容、樓層、鄰房距離、是否有管線拆改等，這些都會影響。

如果你想避免掉不必要的保費，建議先請業務員幫忙檢查看你的工程資料，快速評估你適合哪種投保方式，並告訴你常見會被忽略的地方。

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🔗工程保險投保時應提供的資料

裝修工程保險注意事項

感謝你耐心把文章看到這邊，不過在你開始找業務員規劃裝修工程保險前，以下幾點注意事項是我看過最容易忽略、卻最致命的投保漏洞：

• 提供正確資訊：
  包含被保險人名稱、工程項目、施工地點、保險金額、過去投保或損失記錄等，如果提供錯誤甚至是不正確的資訊，可能造成日後理賠的困難，而無法得到賠償。
  
  
• 並列被保險人：
  應該把業主、施工廠商、分包商都列入嗎？還是只列部分？有的保單列錯了，結果出事時才發現理賠對象根本不對，導致求償困難。
  
  其實有最佳列舉方式可以讓保障最大化，同時避免不必要的糾紛，這就得看業務員本身對工程合約的理解和保險實務操作了。
  
  
• 確認不保事項：
  有些與裝修工程較有關，例如因工程規劃設計之錯誤、材料器材之瑕疵以及損害他人管線管路等等，建議務必先了解清楚。
  
  有些事故其實可以透過附加條款來彌補，只是一般業務員不會主動告訴你。
  
  至於哪些風險值得額外付費加保？這需要對你的工程內容有深入了解，才能給出精準判斷。
  
  
• 確認自負額：
  很多人為了省保費，自負額設太高。舉例來說，如果設「損失金額的20%」，萬一發生50萬的損失，你得先自掏腰包10萬，保險才賠40萬。
  
  不同的附加條款可能有各自的自負額，這些「隱藏的自負額」很多業務員自己都搞不懂，務必要向業務員確認清楚。
  
  消防條款：
• 裝修工程保險時常被附加裝修/裝潢工程消防條款，這是一條加重被保險人義務的特約條款，這是重點中的重點！
  
  這條款會大幅加重你的義務，要求你必須配備滅火器、落實損失預防措施。
  
  一旦違反這些義務，即使發生保險範圍內的事故，保險公司也可能拒賠。問題是大部分業主根本不知道保單裡有這條款，更不知道該怎麼正確配合。
  
  這個條款到底該保留還是刪除？如何在「保費成本」和「理賠風險」之間取得平衡？這需要根據你的工程類型、施工方式來評估。

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🔗工程保險投保注意事項

🔗你的保單也被加了消防附加條款嗎？

如果你需要協助

這篇文章只是把投保前要注意的大方向列出來，但每個室內裝修案場的狀況都不一樣：
❓你的案場風險點在哪裡？
❓該選哪個險種？保額該怎麼算？
❓要加什麼條款？
❓保費預算該怎麼抓？

這些都需要看你的實際狀況才能給建議，不是套公式就能解決的。如果你：
✅手上有工程要投保，但不確定該怎麼規劃
✅拿到報價單，但看不懂條款內容
✅想聽聽我過去處理過的案例和經驗
✅擔心踩到我文章提到的那些坑

歡迎直接與我聯繫，我可以評估你的案場風險，建議適合的保險規劃，讓你在投保時更有方向，避免落入條款陷阱。