雇主意外責任險是什麼？規劃出讓勞資雙贏的保障

文章更新日期：2025年12月09日

雇主意外責任險是一種以雇主為被保險人的責任險，承保雇主依法對員工要負的賠償責任，是提供給雇主保障的保險商品。

雇主責任險不是有保就好，過去處理雇主責任理賠時，我看過太多雇主因為保錯了或保不夠，最後只能自己吞下去。

很多雇主以為自己有保險，出事後才發現「這個不賠、那個也不賠」，保險形同虛設。

如果你是雇主，底下有員工在工地或工廠工作，這篇文章會告訴你那些一般業務員不會主動提醒、但卻攸關你理賠權益的關鍵。

免責聲明

本網站內容為作者基於個人對於產物保險之觀念理解與實務經驗所整理之知識型內容，僅供學習與參考使用，並非特定保險公司商品之建議，亦未針對任何個別標的進行風險評估或投保建議。

文章所提及之保險種類、條款名稱與保障範圍，皆屬一般概念性說明，實際保障內容請以保險公司所核發之保單條款為準，如需投保或理賠諮詢，請洽具備招攬資格之保險業務員。

文章目錄

雇主責任的風險

先問你一個殘酷的問題

如果你的員工明天在工地出事，家屬要求賠償1000萬，你拿得出來嗎？

如果答案是「拿不出來」，那你就必須靠保險來保護自己。但問題是：你的保險真的能保護你嗎？

我見過最慘的三種狀況：
1.雇主責任險保額嚴重不足
保了300萬，實際賠償1200萬 → 雇主破產。

2.以為團保可以抵充賠償責任
出事後法官說「團保是員工福利，不能抵充雇主賠償」→ 雇主要全額再賠一次。

3.保單除外條款太多，根本賠不到
以為有保就安心，出事後才發現「這個不保、那個也不保」→ 形同沒保。

這些都是真實發生過的案例，而且每一個都讓雇主傾家蕩產。

要避免這個情形發生，除了要重視職業安全衛生之外，雇主意外責任保險也是施工過程不可或缺的保障。

工安是越來越重視的議題，建議你一定要將這個雇主責任險納入考量，否就像是沒穿防護設備就直接上工一樣危險。

雇主意外責任險承保範圍

雇主意外責任險，到底保什麼？

簡單說，就是員工在工作時出意外，雇主依法要賠的錢，保險公司幫你出。

但這裡面有三個關鍵眉角，很多人不知道：

1.不是所有人都算「員工」
義工、志工、未滿15歲的工讀生？抱歉，通通不賠。你以為有保，其實沒保到。

2.理賠要先扣掉勞保給付
員工拿到的勞保錢會先扣掉，剩下的才是你的理賠額度。所以實際能拿多少？跟你想的可能差很多。

3.一般類和專案類差在哪？
這個差異會直接影響你的保費和理賠範圍，但90%的老闆都搞不清楚自己買哪一種，甚至業務員自己也常搞不清楚。

我遇過最慘的案例是一位餐飲業老闆以為自己有保雇主險，結果員工出事後才發現，那個兼職的員工根本不在承保範圍內，最後只好自掏腰包。

所以，現在你知道你的保單真的買對了嗎？建議要向業務員再三確認，別等出事才發現保險白買了。

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雇主意外責任險保額

保額嚴重不足，出事只是杯水車薪

很多雇主問我：「雇主責任險保多少才夠？」我的回答是：不是看保費便宜，而是看你能不能承擔最壞的情況。

最常見的錯誤：保50萬或100萬

很多雇主因為「預算考量」或「業務員說夠了」，只保50萬或100萬。

這根本是自欺欺人。如果真的出事，50萬連精神慰撫金都不夠，剩下的錢你要自己出。保這種金額，跟沒保差不多，只是浪費保費而已。

更危險的陷阱：「每人保額」vs「每事故保額」

有些雇主看到保單寫「每人500萬」就以為很安全，結果出事才發現：

每人保額500萬 → 一個人最多賠500萬
但每一事故保額是1000萬 → 一次事故全部加起來最多賠1000萬

如果一次事故2個人死亡，每人要賠800萬(合計1600萬)，但你的「每事故保額」只有1000萬，剩下600萬你要自己出。

我建議不要為了省保費而選擇過低的保額，這需要評估你的工程風險、員工人數、工作內容來精算，不是憑感覺決定的。

每一位員工的背後都代表一個家庭的生計，一旦發生事故，雇主要承擔的責任可能遠超於你的想像。

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雇主意外責任險上下班理賠

員工上下班出意外，雇主意外責任險賠不賠？

很多老闆以為雇主意外責任險只保「上班時間」，但其實上下班途中也可能有保障，前提是你要懂得「這兩個關鍵條件」。

第一個條件比較單純，就是要符合職災認定，不是所有上下班事故都算職災。

員工下班繞去唱歌、或是闖紅燈出事，這些「私人行為」是不賠的。但實務上有個灰色地帶：如果員工下班順路買晚餐出事算不算？接小孩再回家算不算？

第二個條件就是保險商品要規劃正確，有沒有加保到可以理賠上下班期間的條款。保了之後，上下班期間就一定賠嗎？

這些細節直接影響理賠結果，但業務員不一定會主動告訴你，建議要向業務員問清楚。

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雇主意外責任險不保事項

你以為有保，但其實很多情況不賠

雇主責任險不是「有保就全賠」，條款裡藏了很多不保的陷阱。最容易踩到的5個不賠地雷：

• 員工的職業病 → 不賠
  例如長期吸入粉塵導致塵肺病，這是「職業病」不是「意外」，雇主責任險不賠。
  
  
• 上下班途中 → 不賠
  例如員工騎車上班途中車禍受傷，一般雇主責任險不保。
  除非有附加適合的條款或是符合特定要件才有可能啟動理賠。
  
  
• 員工未滿15歲或不支薪的義工 → 不賠
  保單定義的「受僱人」是「年滿15歲且接受給付報酬」，所以童工和義工不在保障範圍。
  
  
• 員工實際工作內容與投保告知不一致 → 不賠
  你投保時說員工是「行政人員」，結果出事時他在工地做「高空作業」，保險公司會以「告知不實」拒賠或打折。

真實案例：勞基法補償不在保障範圍

很多雇主不知道：雇主責任險原則上不保「勞基法補償責任」，只保「民法賠償責任」。

為什麼？因為勞基法規定的補償是「不論雇主有沒有責任都要給」，屬於「無過失責任」。而雇主責任險是基於「雇主有過失才賠」的原理設計的。

所以單純屬於勞基法責任的補償(例如喪葬費、遺屬撫卹)，雇主責任險原則上不賠，除非你有加保。

這就是為什麼投保前必須確認：
✅你的保單有哪些不保事項？
✅你需要加保哪些附加條款來補足漏洞？
這些細節藏在密密麻麻的條款裡，不是看商品DM就能發現的。

關於不保事項真的很多，礙於文章篇幅無法全部寫出來，如果你對不保事項有疑問，或是條款看不懂，歡迎直接找我一起討論。

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雇主意外責任險理賠流程

很多雇主以為：「出事就找保險公司理賠，很簡單啊。」結果卡關了半年。但其實雇主責任險的理賠可以很簡單，也可以很複雜。

為什麼理賠這麼難？
1.要先確定「雇主有沒有責任」：
如果法院判決雇主無責任 → 保險不賠
如果雇主和員工都有責任 → 保險只賠雇主該負的比例

2.要扣除「職保法給付」
→員工先領職保法的給付(例如150萬)
→雇主要賠的金額再扣掉職保法給付
→剩下的部分才是雇主責任險理賠範圍

3.要跟本人或家屬協商「賠償金額」
本人／家屬可能獅子大開口要2000萬，保險公司會說「合理賠償只有800萬」，你夾在中間，還要擔心談不攏被告上法院。

4.需要提供一大堆文件
✅意外事故證明
✅醫療診斷書與單據
✅薪資證明
✅和解書或判決書
✅其他可證明事實的資料

處理一個理賠案件，順利的話1個月以內，複雜的可能拖半年到一年甚至更久。

真實案例：理賠過程的煎熬

某客戶的員工在工地受傷，脊椎損傷需要長期看護。家屬一開始求償1500萬，保險公司評估合理賠償約800萬，雙方僵持不下。

雇主每天接到家屬的電話，壓力大到睡不著覺，還要一邊處理公司業務、一邊跑法院、跑保險公司。

最後花了8個月才和解，這段時間雇主說：「我真的快崩潰了，公司業務都顧不了」。

這就是為什麼需要一個有經驗的保險顧問，不只是賣你保單就結束，而是在理賠時能協助你處理這些複雜的流程，幫你跟保險公司溝通，減輕你的負擔。

雇主意外責任險的搭配

如果不懂得搭配不同保險，容易花了錢又保不到位。

市面上跟雇主責任有關的商業保險主要有三種：
✅雇主意外責任險 → 保民法賠償責任
✅僱主補償契約責任險 → 保勞基法補償責任(定額給付)
✅團體保險 → 員工福利。

很多雇主搞不清楚這三種的差別，要嘛保錯，要嘛重複保浪費錢，要嘛該保的沒保。

三種保險的關鍵差異

雇主意外責任險：
✅ 理賠金可以抵充雇主法定賠償責任
✅ 保費相對便宜
❌ 理賠需要協商或判決，耗時較長
❌ 不保勞基法補償責任(除非加保)

僱主補償契約責任險：
✅ 定額給付，理賠快速
✅ 可以抵充勞基法補償責任和民法賠償責任
✅ 兼具法定責任與道義責任
❌ 保費較雇主意外責任險高

團體保險：
✅ 可以保疾病(包含職業病)
✅ 雇主本人也可以保
❌ 理賠金可能無法抵充雇主賠償責任
❌ 定位是員工福利，不是雇主保障

最聰明的搭配方式是什麼？這沒有標準答案，要看你的預算、風險程度、員工結構來決定。但我可以給你一個大方向。

預算有限的雇主：
✅優先保足額的「雇主意外責任險」
先有基本的保障，可以省下最多保費，但理賠程序相對會比較冗長。

預算充足的雇主：
✅先保「僱主補償契約責任險」(定額快速理賠)
➕再保「雇主意外責任險」(超額保障)
➕最後加團保(員工福利)
這樣兼顧法律責任、道義責任、員工福利。

但實際規劃還是要看：
✅你的產業風險
✅員工人數和年齡結構
✅工作內容的危險程度
✅業主或合約的保險要求。

這就是為什麼需要專業規劃，不是「別人保多少我也保多少」，而是根據你的狀況量身打造最適合的方案，讓你花最少的錢、得到最完整的保障。

我的看法與總結

我知道講了這麼多，你可能會覺得「雇主責任險這麼複雜，保費又不便宜，我能不能不要保？」。

但依我自己處理過的經驗，很多雇主事後常說：「如果當初多花一些保費，就不會搞到今天這個地步...」但已經來不及了。

雇主責任險是保護你以及公司財產的最後一道防線，你辛苦打拼幾十年累積的財產、建立的事業，可能因為一場意外全部化為烏有。而保險，就是確保這件事不會發生。

為什麼我要寫這篇文章？

過去處理雇主責任險，我看過太多雇主因為：
❗保額嚴重不足 → 賠到破產
❗以為團保夠用 → 被判再賠一次
❗不知道不保事項 → 出事才發現不賠
❗保險規劃錯誤 → 花錢又保不到位

這些悲劇本來都可以避免，只要投保前把這些關鍵細節先了解清楚的話。

但很多情況是：
❌客戶只想要保費最便宜，不了解保障內容
❌業務員自己也搞不清楚三種保險的差異
❌業務員沒有根據客戶狀況做專業規劃

我認為保險顧問的價值，不只是賣保單，而是幫客戶避開那些可能毀掉人生的陷阱。

如果你需要協助

這篇文章只是把雇主責任險最容易踩到的雷列出來，但每個雇主的狀況都不一樣：
❓你的產業風險有多高？
❓保額該保多少才夠？
❓要不要搭配僱補險？比例怎麼配？
❓需要加保哪些附加條款？
❓保費預算該怎麼抓？
這些都需要看你的實際狀況才能給建議。

如果你：
✅想知道以你的產業和員工結構，該保多少才夠
✅拿到報價單，但不知道保障內容夠不夠
✅想了解雇主責任險、僱補險、團保該怎麼搭配最划算
✅擔心踩到我文章提到的那些陷阱
✅手上已經有保單，想請人檢視有沒有漏洞
歡迎直接與我聯繫。

我可以評估你的產業風險，建議合理的保額，比較不同保險的搭配方案，找出最適合你的規劃。

萬一不幸出事，協助你處理理賠流程，不要等到出事才來問「為什麼不賠」，那時候已經來不及了。也不要為了省小錢，讓自己暴露在可能破產的風險之下。