太陽能保險是什麼？投保時請注意這些細節

文章更新日期：2025年12月09日

太陽能保險是指承保安裝在屋頂、地面或水面太陽能光電系統相關的保險，可以投保安裝工程保險或是電子設備綜合保險。

很多太陽能投資者以為保了保險就安心了，結果出事才發現保單處處是陷阱，不小心就被拒賠或賠不夠。

如果你投資了太陽能設備，或正在評估是否投資，這篇文章會告訴你那些可能讓你理賠出問題以及注意事項。

免責聲明

本網站內容為作者基於個人對於產物保險之觀念理解與實務經驗所整理之知識型內容，僅供學習與參考使用，並非特定保險公司商品之建議，亦未針對任何個別標的進行風險評估或投保建議。

文章所提及之保險種類、條款名稱與保障範圍，皆屬一般概念性說明，實際保障內容請以保險公司所核發之保單條款為準，如需投保或理賠諮詢，請洽具備招攬資格之保險業務員。

文章目錄

太陽能保險規劃

首先要先提一下太陽能保險的規劃，在正確的階段規劃正確的保險才能讓保障就定位，以節省你規劃保險的時間。

你目前在哪個階段？

• 🏗️興建施工期：風險無所不在的起步階段
  從架設到安裝完成，每一步都存在潛在風險，包括：
  ✅工程本體損失
  ✅對鄰近第三人造成的損害
  ✅員工職業災害
  這個階段的保障重心在於必須確保工程能順利完工，避免因意外導致工期延宕與額外支出。
  
  
• 🔋完工營運期：追求長期穩定收益的考驗
  一旦發電，最擔心的就是意外造成的發電中斷和龐大維修費用。
  
  這時候的保險規劃重點在於：
  ✅系統設備損失的立即修復
  ✅因停機導致的發電收益損失（營業中斷）
  ✅對外部人身/財產的責任風險
  
  

太陽能保險涵蓋多種險種內容，如安裝工程險、電子設備險、責任保險等，保期銜接與承保範圍是否正確為決定理賠順利與否的關鍵。

太陽能保險承保範圍

接下來要說明的是太陽能相關保險的承保範圍，了解一下這些保險可以讓你的設備獲得那些保障？

• 安裝工程險：
  主要承保事故包含：
  火災、爆炸、天災、竊盜等。
  
• 電子設備損失險：
  主要承保事故例如：
  ✅火災、爆炸、閃電、雷擊。
  ✅碰撞、傾覆、航空器墜落。
  ✅管線、線路破裂造成之災害。
  
• 營業中斷險：
  太陽能設備因承保的事故毀損，而直接導致營業中斷，產生的實際損失，以及恢復營業所需費用。
  
• 責任保險：
  當太陽能設備因發生意外事故，導致第三人受傷、死亡或財損時，要負的賠償責任。
  

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太陽能保險不保事項

如果你保的是電子設備險，你知道不保事項有哪些嗎？有些重要項目我認為一定要特別指出來讓你知道。

那就是「颱風、地震、竊盜」，這些是預設不保的，很多投資者並不知道電子設備險原則上不保天災和竊盜。

什麼意思？如果你沒有加保「颱風洪水地震附加條款」和「竊盜附加條款」，這些事故發生了都不賠。

但問題是這些風險根本是太陽能設備最常見的損失原因啊！沒加保這兩個，等於保險形同虛設。

想像一下，某年颱風來襲，屋頂模組被吹飛大半，損失300萬。結果申請理賠時，保險公司說：「你的保單沒有加保『颱風洪水地震附加條款』，颱風損失不在承保範圍，不賠。」

再舉另一個例子，太陽能設備的電纜線、模組都是值錢的東西，很容易被偷。尤其是偏遠地區或地面型的案場，竊盜風險很高。

但如果你沒有加保「竊盜附加條款」，被偷了保險不賠。某地面型案場，價值80萬的電纜線被偷走，因為沒保竊盜險，只能自己吸收。

以上案例不是不可能發生，如果你的業務員沒有注意到，或者你自己沒有向業務員確認清楚，那這張保單的效益就砍掉大半了。

因為不保事項真的很多，不適合放在這篇文章，如果你想確認到底有那些不保？或是條款看不懂，歡迎直接找我一起討論。

太陽能保險附加條款

保單當中有許多附加條款，你的業務員可能都沒跟你講清楚，如果不小心就會掉入理賠陷阱。

• 加保颱風、洪水、地震、火山爆發或海嘯附加條款
  
• 竊盜附加條款
  理由可以參考前面的說明。


• 天災(火災)賠償限額附加條款：
  「天災賠償限額」會讓你理賠直接打折，這是太陽能保險最致命、最容易被忽略的陷阱。
  
  什麼是「天災賠償限額附加條款」？如果保險公司認為你的設備風險較高(比如：海邊、山區、老舊建物)，可能會加這條。
  
  常見的限額比例：50%~80%都有可能。
  
  什麼意思？假設保額1000萬，天災限額60%，颱風損失800萬，保險公司最多只賠600萬，剩下200萬你要自己出。
  
  投保時一定要確認：
  ✅你的保單有沒有「天災賠償限額」？
  ✅如果有，比例是多少？
  這是最容易讓你理賠拿不夠的陷阱，千萬不能忽略。
  
  
• 維護保養合約附加條款：
  這是很多人不知道的條款。什麼是「維護保養合約附加條款」？
  
  保單會要求你必須與廠商簽訂有效的維護保養合約，定期維護設備。
  
  如果你沒做到，出事時保險公司可能會拒賠或是減賠一定比例。
  
  什麼算「有效的維護保養合約」？例如：
  ✅與廠商簽訂書面合約
  ✅定期檢查、清潔、保養
  ✅保留維護紀錄
  
  如果你只是偶爾請人來看一下，沒有正式合約，可能會被認定「未落實維護」。
  
  投保前一定要確認：
  ❓你的保單有沒有「維護保養合約附加條款」？
  ❓你做得到嗎？
  ❓如果做不到，可以拿掉這條嗎？
  
  
• 空調設備附加條款：
  這條看似擴大承保範圍的條款，實際上也是要求你必須要去做損失預防與維護保養，與上一個條款很類似。

太陽能保險的保額及理賠

你知道太陽能保險最詭異的地方在哪嗎？一定有許多業務員不會告訴你，我會幫你把這個問題點出來，讓你拿去問你的業務員。

保額要用「新品重置價格」計算
保單規定：保額必須是「新品重置價格」，也就是重新買一套同樣設備所需的費用。

例如：
你當初投資800萬建置設備，保額就要保800萬，聽起來很合理對吧？但陷阱來了。

理賠時會看實際價值

如果設備全損，理賠會扣除折舊，按「實際價值」計算。假設：
當初投資800萬，保額800萬，使用5年後全損，實際價值經計算後只有533萬，保險公司只賠533萬，不會賠800萬。

也就是說如果你的保額高於實際價值，又發生全損時，多的保額等於保了也沒用。

結果就是保額一直保在800萬，但設備實際價值逐年遞減，理賠時才發現賠不足。

你的設備用越久，保險效益越低，但又不能不保(萬一真的出事就完了)。

為什麼會有這種不合理的情況？那如果今天我的設備只有小損失呢？理賠會怎麼算？

這個就要看個案實際損失的情況判斷，如果你覺得有疑問，歡迎與我聯繫，我會將原因以及解決方案說明讓你知道。

如何在「保障」和「成本」之間取得平衡，需要專業評估，不是憑感覺決定的。

「部份損失」後保額會縮水

很多人不知道：理賠後保額會減少。

假設保額800萬，第一次損失理賠100萬，剩餘保額就剩700萬。

如果沒有申請恢復保額，後續再出事就只剩700萬額度。這個對理賠的影響很關鍵。但很多業務員不會主動提醒，導致客戶權益受損。

這也是為什麼需要一個負責任的保險顧問，不只是賣你保單就結束，而是在理賠後主動提醒你辦理保額恢復，確保保障不中斷。

太陽能設備營運中斷風險

太陽能設備停擺，你的損失有多大？太陽能板壞了不只是修理費的問題。

想像一下：設備故障一個月，每天少發的電、少賺的錢，這些「看不見的損失」往往比修理費還要驚人。

這就是為什麼專業的太陽能投資者，都會特別注意營業中斷險這一塊。

簡單來說，就是當設備出事無法發電時，保險公司會補償你這段期間的收入損失。但這裡面有很多「魔鬼細節」：
❓保額要抓多少才夠？
❓等待期14天是什麼意思？
❓為什麼有些方案看起來便宜，賠的時候卻處處受限？
❓不同保險公司的條款差異在哪？

這些眉角，關係到你真正理賠時能拿回多少錢。

我已經協助過多位太陽能投資者規劃保障，深知每個案場的狀況都不同。如果你想知道你的案場適合什麼樣的保障配置，歡迎直接找我聊聊。

太陽能設備責任風險

「責任保險」的漏洞，租屋頂的人最容易踩到

如果你是向他人承租屋頂來建置太陽能設備，這個陷阱你一定要知道。

問題：租約通常會加重承租人責任。

很多屋頂租約會寫：
「如因承租人使用不當導致建物損壞，承租人要負賠償責任。」

這是「契約責任」，不是「法律責任」。公共意外責任險不保「契約責任」。

公共意外責任險的條款通常會寫：
「以契約或協議所承受之賠償責任，不在承保範圍。」

什麼意思？如果你在租約裡承諾「損壞建物要賠償」，這是契約約定的責任，公共意外責任險不賠。只有在「依法律規定」要負的責任，保險才會賠。

簽約前要找專業的保險顧問檢視租約條款，評估保險能不能涵蓋你的責任。不要簽完約才發現保險保不到，那時候已經來不及了。

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我的看法與總結

一個你必須面對的現實

我知道你可能會想：「保險這麼複雜，條款這麼多陷阱，那我乾脆不要保了。」

但我要告訴你：
太陽能是長期投資，預期使用20年，這段期間可能會遭遇到數次損失。如果你沒有做損失預防，任何一次重大損失都可能讓你投資血本無歸。

如果你是用銀行貸款投資，銀行通常會要求：「必須投保電子設備損失險，並以銀行為受益人」。沒保險，銀行不會貸款給你。

保險與現場的損失預防設備一樣重要，都是保護投資的必要支出。

太陽能投資動輒數百萬到上千萬，如果沒有保險：
🌪️一次颱風可能讓你損失50%
🔥一次火災可能讓你全損報廢

保險費一年可能10萬~30萬，但一次重大損失可能上百萬、上千萬。你覺得哪個划算？

為什麼我要寫這篇文章？

過去處理太陽能保險案件，我看過太多投資者因為：
❗保單有天災／火災限額 → 理賠打折，賠不夠
❗不清楚保額 → 出險後才知道原來是這樣算
❗沒恢復保額 → 第二次出事額度不夠
❗租約有陷阱 → 責任險保不到

這些問題本來都可以避免，只要投保前有人把這些陷阱講清楚。但很多業務員：
為了快速成交，不會解釋條款細節
自己也搞不清楚「天災賠償限額」的影響
不會提醒「實際價值逐年遞減」的問題
不會檢視租約有沒有保險漏洞

我認為太陽能保險太複雜，絕對不是「買個保單」就結束，而是需要長期的專業規劃和管理。

如果你需要協助

這篇文章只是把太陽能保險最容易踩到的陷阱列出來，但每個案場的狀況都不一樣：
❓你的設備適合保哪些險種？
❓保額該怎麼抓？保險效益高不高？
❓天災／火災賠償限額怎麼談？
❓營業中斷險要保多少？
❓租約條款有沒有保險漏洞？
❓理賠後怎麼辦理保額恢復？
這些都需要看你的實際狀況才能給建議。

如果你：
✅正在評估太陽能投資，想了解保險成本
✅已經建置設備，想檢視保單有沒有漏洞
✅拿到報價單，但看不懂條款內容
✅擔心踩到我文章提到的這些陷阱
✅是向他人承租屋頂，想確認責任險保得到嗎

歡迎直接與我聯繫，我可以評估你的案場風險，建議適合的保險規劃，讓你在投保時更有方向，避免落入條款陷阱。